De la DSP1 \u00e0 la DSP2, le secteur bancaire est pass\u00e9 d'un cadre r\u00e9glementaire de base \u00e0 la cr\u00e9ation d'un \u00e9cosyst\u00e8me v\u00e9ritablement ouvert, fond\u00e9 sur le partage s\u00e9curis\u00e9 des donn\u00e9es et l'acc\u00e8s aux comptes. Parall\u00e8lement, l'Open Banking, gr\u00e2ce aux normes europ\u00e9ennes, \u00e0 l'authentification forte des clients et aux plateformes multi-op\u00e9rateurs, est pass\u00e9 d'une simple obligation r\u00e9glementaire \u00e0 une v\u00e9ritable opportunit\u00e9 de march\u00e9.<\/p>\n
Publi\u00e9 le 2 janvier 2026 \u2013 Contenu mis \u00e0 jour et r\u00e9vis\u00e9 pour le blog SendApp, ax\u00e9 sur les impacts num\u00e9riques, l'automatisation et les mod\u00e8les commerciaux li\u00e9s aux paiements.<\/p>\n
Open Banking PSD2\u00a0: De PSD1 \u00e0 l\u2019ouverture du march\u00e9<\/h2>\n
Pour vraiment comprendre Open Banking PSD2<\/strong> Il est utile de commencer par la premi\u00e8re directive sur les services de paiement, PSD1, introduite en 2007. Cette directive a cr\u00e9\u00e9 un cadre harmonis\u00e9 pour les paiements dans l'espace SEPA (espace unique de paiements en euros), ouvrant le march\u00e9 avec l'introduction d'\u00e9tablissements de paiement et encourageant une plus grande concurrence.<\/p>\n Avec l'essor du commerce \u00e9lectronique et des technologies innovantes, de nouveaux op\u00e9rateurs non bancaires proposent d\u00e9sormais des services de paiement par virement bancaire, sans que les utilisateurs aient besoin d'acc\u00e9der directement \u00e0 leur compte bancaire en ligne. Ce mod\u00e8le soul\u00e8ve d'importantes questions de s\u00e9curit\u00e9, de transparence et de responsabilit\u00e9, incitant les l\u00e9gislateurs europ\u00e9ens \u00e0 adopter une r\u00e9glementation plus pouss\u00e9e.<\/p>\n En 2015, la DSP2 est arriv\u00e9e, donnant une concr\u00e9tisation compl\u00e8te au paradigme de Open Banking PSD2<\/strong>. La directive r\u00e9glementait les services li\u00e9s aux comptes et introduisait deux nouveaux acteurs cl\u00e9s\u00a0: les fournisseurs de services d\u2019information sur les comptes (AISP) et les fournisseurs de services d\u2019initiation de paiement (PISP), renfor\u00e7ant ainsi la concurrence entre les banques et les fintechs et \u00e9largissant les options offertes aux consommateurs.<\/p>\n L'objectif principal de la DSP2 \u00e9tait d'acc\u00e9l\u00e9rer la num\u00e9risation et l'innovation dans les paiements, tout en garantissant un niveau \u00e9lev\u00e9 de s\u00e9curit\u00e9 et de protection pour l'utilisateur final. Dans ce contexte, les donn\u00e9es de compte ne constituent plus un monopole bancaire, mais un actif que les clients peuvent partager \u2013 de mani\u00e8re contr\u00f4l\u00e9e \u2013 avec d'autres prestataires de services afin d'obtenir une valeur ajout\u00e9e.<\/p>\n L'ouverture typique du march\u00e9 Open Banking PSD2<\/strong> L'arriv\u00e9e de nouveaux op\u00e9rateurs et services a rendu indispensable le renforcement des mesures de s\u00e9curit\u00e9. La directive a introduit l'authentification forte du client (SCA), un syst\u00e8me d'authentification robuste exigeant au moins deux facteurs\u00a0: la connaissance (quelque chose que l'utilisateur sait), la possession (quelque chose que l'utilisateur poss\u00e8de) et l'inh\u00e9rence (une caract\u00e9ristique intrins\u00e8que de l'utilisateur).<\/p>\n L\u2019authentification forte du client (SCA) s\u2019applique \u00e0 l\u2019acc\u00e8s aux services bancaires en ligne et \u00e0 l\u2019autorisation des transactions \u00e9lectroniques, afin de r\u00e9duire les risques de fraude et de renforcer la confiance des clients dans les paiements num\u00e9riques. Pour les paiements \u00e0 distance, tels que les achats en ligne, la r\u00e9glementation exige \u00e9galement une liaison dynamique\u00a0: un code unique qui associe le montant et le b\u00e9n\u00e9ficiaire.<\/p>\n Cette fonction de liaison dynamique rend l'interception ou la modification des paiements beaucoup plus difficile, renfor\u00e7ant ainsi la r\u00e9silience du syst\u00e8me face \u00e0 la fraude. Les r\u00e8gles relatives \u00e0 l'authentification forte du client (SCA) ont \u00e9t\u00e9 d\u00e9finies et mises en \u0153uvre sous la coordination de l'Autorit\u00e9 bancaire europ\u00e9enne (ABE), qui a fourni des orientations techniques aux diff\u00e9rents acteurs du march\u00e9.<\/p>\n Pour en savoir plus sur le cadre r\u00e9glementaire relatif \u00e0 la DSP2 et aux services de paiement, vous pouvez consulter la page d\u00e9di\u00e9e sur le site web.\u2019Autorit\u00e9 bancaire europ\u00e9enne<\/a> et le r\u00e9sum\u00e9 de la directive sur Directive sur les services de paiement sur Wikip\u00e9dia<\/a>.<\/p>\n Le c\u0153ur de Open Banking PSD2<\/strong> Elle se manifeste par les services li\u00e9s \u00e0 un compte. La directive reconna\u00eet et r\u00e9glemente deux grandes cat\u00e9gories de services\u00a0: les services d\u2019information sur compte (SIC) et les services d\u2019information sur le paiement (SIP), tous deux fournis par des entit\u00e9s qui doivent \u00eatre agr\u00e9\u00e9es comme \u00e9tablissements de paiement et n\u2019op\u00e9rer qu\u2019avec le consentement explicite du client.<\/p>\n Les services d'information sur les comptes (AIS) permettent aux utilisateurs de consulter, via une interface unique, les soldes et les transactions de leurs comptes d\u00e9tenus dans une ou plusieurs banques. Les fournisseurs de services AISP cr\u00e9ent des solutions frontales avanc\u00e9es, souvent sous forme d'applications ou de portails, qui int\u00e8grent les donn\u00e9es de plusieurs institutions.<\/p>\n Ces services vous permettent de centraliser vos informations financi\u00e8res, d'analyser vos d\u00e9penses, de cat\u00e9goriser vos transactions et de b\u00e9n\u00e9ficier de suggestions pour optimiser votre \u00e9pargne et la gestion de votre budget. Pour les familles, cela se traduit par une gestion financi\u00e8re plus \u00e9clair\u00e9e\u00a0; pour les entreprises, par un suivi plus pr\u00e9cis de leur tr\u00e9sorerie.<\/p>\n Les services d'initiation de paiement (SIP) permettent \u00e0 un prestataire de services de paiement d'initier un virement directement depuis le compte d'un client, avec son consentement, vers un commer\u00e7ant ou un autre b\u00e9n\u00e9ficiaire. Dans le commerce \u00e9lectronique, cela se traduit par des paiements via virement pr\u00e9rempli, avec rapprochement automatique des commandes.<\/p>\n Le client choisit sa banque, autorise le paiement via l'authentification forte du client (SCA) et finalise la transaction en quelques \u00e9tapes seulement, souvent sans avoir \u00e0 saisir manuellement l'IBAN ni le montant. Ce mod\u00e8le r\u00e9duit les erreurs et le temps de rapprochement pour le commer\u00e7ant, am\u00e9liorant ainsi l'exp\u00e9rience de paiement globale.<\/p>\n D'un point de vue technologique, Open Banking PSD2<\/strong> Elle repose largement sur les API (interfaces de programmation d'applications), des interfaces qui permettent l'\u00e9change s\u00e9curis\u00e9 de donn\u00e9es et de commandes entre les syst\u00e8mes bancaires et les prestataires de services tiers. En Europe, des groupes tels que Groupe de Berlin<\/a> o STET a d\u00e9fini des sp\u00e9cifications techniques pour harmoniser ces interfaces.<\/p>\n En pratique, l'h\u00e9t\u00e9rog\u00e9n\u00e9it\u00e9 des processus d'authentification, des flux d'autorisation et de la structuration des donn\u00e9es a toutefois n\u00e9cessit\u00e9 la cr\u00e9ation de projets de micro-int\u00e9gration sp\u00e9cifiques \u00e0 chaque banque ou groupe bancaire. En Italie, et de mani\u00e8re unique en Europe, des plateformes multi-op\u00e9rateurs ont \u00e9t\u00e9 mises en \u0153uvre pour connecter de nombreuses banques gr\u00e2ce \u00e0 des m\u00e9thodes techniques uniformes.<\/p>\n Ces plateformes coop\u00e9ratives ont permis aux banques de contenir les co\u00fbts \u00e9lev\u00e9s de mise en \u0153uvre et de maintenance des interfaces, dans un contexte o\u00f9 la directive PSD2 imposait la fourniture de telles API sans perspective de retour sur investissement direct. Parall\u00e8lement, les mises \u00e0 jour r\u00e9glementaires continues ont n\u00e9cessit\u00e9 des investissements techniques et financiers suppl\u00e9mentaires.<\/p>\n L'adoption de Open Banking PSD2<\/strong> Elle permet une s\u00e9rie d'applications innovantes qui tirent parti de l'\u00e9change d'informations en temps r\u00e9el entre les banques et les prestataires de services, sans n\u00e9cessiter d'accords bilat\u00e9raux pr\u00e9alables. Ceci accro\u00eet le potentiel concurrentiel et favorise l'\u00e9mergence de nouveaux mod\u00e8les \u00e9conomiques.<\/p>\n Gr\u00e2ce aux services AIS, les utilisateurs peuvent regrouper les soldes et les transactions de plusieurs comptes courants dans une seule application. Ils peuvent \u00e9galement consulter des rapports de d\u00e9penses graphiques, ventil\u00e9s par cat\u00e9gorie, recevoir des alertes sur les d\u00e9penses r\u00e9currentes et des conseils pour r\u00e9aliser des \u00e9conomies de mani\u00e8re syst\u00e9matique.<\/p>\n Ces fonctionnalit\u00e9s transforment le compte courant d'un outil statique en une plateforme dynamique de gestion financi\u00e8re, favorisant des choix plus rationnels et une meilleure planification financi\u00e8re personnelle.<\/p>\n Pour les commer\u00e7ants en ligne, l'int\u00e9gration des services PIS permet de proposer \u00e0 leurs clients une solution de paiement alternative aux cartes et aux portefeuilles \u00e9lectroniques, bas\u00e9e sur des virements bancaires instantan\u00e9s ou classiques, mais enti\u00e8rement automatis\u00e9e. Le paiement est pr\u00e9rempli avec le motif et le montant exacts, et le rapprochement bancaire s'effectue automatiquement \u00e0 partir des donn\u00e9es transmises via l'API.<\/p>\n Cela r\u00e9duit les erreurs manuelles, acc\u00e9l\u00e8re l'enregistrement des encaissements et peut diminuer les co\u00fbts d'acceptation des paiements, notamment dans les contextes B2B ou pour les transactions \u00e0 valeur unitaire \u00e9lev\u00e9e.<\/p>\n Pour les entreprises, l'int\u00e9gration entre Open Banking PSD2<\/strong> et les syst\u00e8mes ERP (Enterprise Resource Planning) ou TMS (Treasury Management Systems) permettent une vue agr\u00e9g\u00e9e de la liquidit\u00e9 \u00e0 travers plusieurs banques, avec la possibilit\u00e9 de transf\u00e9rer des fonds entre les comptes en fonction des besoins op\u00e9rationnels.<\/p>\n Dans le secteur bancaire, l'acc\u00e8s, via un prestataire de services d'information client (AISP), aux donn\u00e9es des comptes clients d\u00e9tenues par d'autres \u00e9tablissements am\u00e9liore la notation de cr\u00e9dit et acc\u00e9l\u00e8re l'octroi des pr\u00eats, r\u00e9duisant ainsi les risques. Ceci est particuli\u00e8rement important pour les PME, souvent p\u00e9nalis\u00e9es par la fragmentation des informations.<\/p>\n Durant les premi\u00e8res ann\u00e9es de la vie, Open Banking PSD2<\/strong> Cela a n\u00e9cessit\u00e9 d'importants efforts de mise en \u0153uvre technique et d'adaptation organisationnelle de la part des banques, des AISP, des PISP et des plateformes multi-op\u00e9rateurs. Parall\u00e8lement, les clients ont \u00e9galement d\u00fb se familiariser avec les nouveaux flux d'authentification et les nouvelles marques de services.<\/p>\n D\u2019apr\u00e8s un r\u00e9cent rapport de la Banque d\u2019Italie, entre 2020 et le premier semestre 2024, on a constat\u00e9 une augmentation significative des appels API (+521 TP3T en 2023) et des volumes de transactions (+1961 TP3T entre 2022 et 2023). Cependant, l\u2019adoption par les m\u00e9nages et les entreprises reste marginale par rapport aux autres moyens de paiement.<\/p>\n Le ratio des appels AIS aux appels PIS est rest\u00e9 stable autour de 7:1, confirmant la pr\u00e9dominance des services d'information sur les services li\u00e9s aux appareils. La valeur moyenne des transactions PISP en B2B a d\u00e9pass\u00e9 2\u00a0200\u00a0\u20ac au premier semestre 2024 (contre 1\u00a0400\u00a0\u20ac sur la m\u00eame p\u00e9riode en 2023), notamment gr\u00e2ce \u00e0 l'int\u00e9gration avec les syst\u00e8mes ERP pour automatiser les paiements et les rapprochements.<\/p>\n Les performances techniques affichent un taux d'erreur API inf\u00e9rieur \u00e0 51\u00a0TP3T et des temps de r\u00e9ponse moyens compris entre 600 et 700\u00a0millisecondes, avec des variations selon les op\u00e9rateurs, mais une stabilit\u00e9 globale. Les principaux points faibles demeurent le manque de notori\u00e9t\u00e9 du service aupr\u00e8s du grand public, la concurrence des cartes et des portefeuilles num\u00e9riques, ainsi que l'absence d'une proposition de valeur claire pour l'utilisateur final.<\/p>\n La croissance durable de Open Banking PSD2<\/strong> Cela d\u00e9pend \u00e9galement de la coop\u00e9ration entre les institutions et les op\u00e9rateurs de march\u00e9. En mars 2023, un groupe de travail d\u00e9di\u00e9 \u00e0 l'Open Banking a \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9 au sein du Comit\u00e9 italien des paiements (CPI), pr\u00e9sid\u00e9 par la Banque d'Italie, avec la participation de banques, de prestataires de services de paiement (AISP\/PISP) et de gestionnaires de plateformes multi-op\u00e9rateurs.<\/p>\n Au niveau europ\u00e9en, le syst\u00e8me d'acc\u00e8s aux comptes de paiement SEPA (SPAA), d\u00e9velopp\u00e9 par le Conseil europ\u00e9en des paiements (EPC), introduit un mod\u00e8le avanc\u00e9 bas\u00e9 sur les API et les services \u00e0 valeur ajout\u00e9e. Ce syst\u00e8me d\u00e9finit les r\u00f4les et les r\u00e8gles applicables aux d\u00e9tenteurs d'actifs (ASPSP, les banques qui d\u00e9tiennent les comptes) et aux courtiers en actifs (AISP\/PISP qui proposent des services et des dispositifs d'information).<\/p>\n L'un des aspects novateurs de SPAA r\u00e9side dans l'introduction de services premium et d'un mod\u00e8le de r\u00e9mun\u00e9ration, allant au-del\u00e0 des services de base gratuits propos\u00e9s par la DSP2. Cette approche favorise la viabilit\u00e9 \u00e9conomique des investissements n\u00e9cessaires \u00e0 l'Open Banking et ouvre la voie \u00e0 l'Open Finance, o\u00f9 non seulement les comptes de paiement, mais aussi d'autres produits financiers deviennent accessibles via des API.<\/p>\n La r\u00e9vision propos\u00e9e par la Commission europ\u00e9enne en juin 2023 comprend deux nouveaux actes\u00a0: un r\u00e8glement (PSR) comportant des dispositions directement applicables et une directive (DSP3) relative \u00e0 l\u2019agr\u00e9ment et \u00e0 la supervision des \u00e9tablissements de paiement et de monnaie \u00e9lectronique, compl\u00e9tant la directive sur la monnaie \u00e9lectronique (DME). Les objectifs\u00a0: renforcer la s\u00e9curit\u00e9 contre la fraude, am\u00e9liorer les droits des consommateurs et optimiser le fonctionnement de l\u2019Open Banking.<\/p>\n Le l\u00e9gislateur europ\u00e9en a clairement indiqu\u00e9 qu'il s'agit d'une \u00e9volution, et non d'une r\u00e9volution r\u00e9glementaire\u00a0: un ajustement progressif fond\u00e9 sur les enseignements tir\u00e9s des premi\u00e8res ann\u00e9es d'application. Open Banking PSD2<\/strong>. L\u2019issue du processus l\u00e9gislatif, qui entre maintenant dans sa phase finale, d\u00e9finira les r\u00e8gles du march\u00e9 des paiements pour les ann\u00e9es \u00e0 venir.<\/p>\n La d\u00e9claration de Open Banking PSD2<\/strong> Il ne s'agit pas seulement de conformit\u00e9 bancaire\u00a0: cela a un impact direct sur le marketing digital, l'exp\u00e9rience client et les mod\u00e8les \u00e9conomiques. La disponibilit\u00e9 de donn\u00e9es de compte structur\u00e9es, accessibles via une API avec le consentement du client, permet de concevoir des services personnalis\u00e9s et des campagnes ultra-cibl\u00e9es.<\/p>\n Par exemple, une entreprise peut utiliser des donn\u00e9es agr\u00e9g\u00e9es (dans un format respectueux de la vie priv\u00e9e) pour mieux comprendre les habitudes de consommation de ses clients, segmenter son audience selon ses sources de revenus ou ses comportements d'achat, et proposer des offres pertinentes au bon moment. Cela s'applique aussi bien au secteur financier qu'aux services publics, \u00e0 la distribution, au commerce \u00e9lectronique et aux services d'abonnement.<\/p>\n Int\u00e9gration Open Banking PSD2<\/strong> Gr\u00e2ce aux plateformes d'automatisation marketing, vous pouvez automatiser les notifications de paiement, les rappels d'\u00e9ch\u00e9ance et proposer des services compl\u00e9mentaires \u00e0 forte valeur ajout\u00e9e (par exemple, des mises \u00e0 niveau de forfait, des assurances suppl\u00e9mentaires ou des services premium). Dans un contexte B2B, l'association des donn\u00e9es transactionnelles et du CRM vous permet de suivre la sant\u00e9 financi\u00e8re de vos clients et d'anticiper leurs besoins, \u00e9vitant ainsi le d\u00e9sabonnement et les impay\u00e9s.<\/p>\n Du point de vue de l'exp\u00e9rience client, des parcours de paiement PIS bien con\u00e7us fluidifient le processus de paiement, notamment pour les montants importants ou r\u00e9currents, et s'int\u00e8grent aux syst\u00e8mes d'assistance client en temps r\u00e9el via le chat ou des plateformes comme WhatsApp Business. L'objectif est de transformer le paiement, d'un moment critique, en un point de contact pr\u00e9cieux, pleinement int\u00e9gr\u00e9 au parcours client num\u00e9rique.<\/p>\n Dans un contexte omnicanal, les entreprises qui savent comment exploiter Open Banking PSD2<\/strong> Ils peuvent orchestrer la diffusion de messages coh\u00e9rents sur les applications, les sites web, les r\u00e9seaux sociaux, les e-mails et la messagerie instantan\u00e9e, fournissant ainsi aux clients des informations \u00e0 jour sur les recouvrements, les remboursements, les dates d'\u00e9ch\u00e9ance et l'\u00e9tat des commandes, r\u00e9duisant la charge de travail du service client et augmentant la satisfaction globale.<\/p>\n Saisir les opportunit\u00e9s de Open Banking PSD2<\/strong> Il est essentiel d'int\u00e9grer les nouveaux flux de paiement et les informations de compte \u00e0 des syst\u00e8mes de communication et d'automatisation performants. C'est l\u00e0 qu'intervient SendApp, une plateforme sp\u00e9cialis\u00e9e dans l'automatisation de WhatsApp Business et la gestion \u00e9volutive des conversations clients.<\/p>\n Gr\u00e2ce \u00e0 SendApp Official<\/a>, qui offre un acc\u00e8s aux API officielles de WhatsApp Business, permet aux entreprises de connecter leurs propres syst\u00e8mes de paiement bas\u00e9s sur Open Banking PSD2<\/strong> via WhatsApp, envoi de notifications transactionnelles en temps r\u00e9el\u00a0: confirmations de paiement PIS, alertes de d\u00e9bit, rappels d\u2019\u00e9ch\u00e9ance et mises \u00e0 jour de l\u2019\u00e9tat des commandes.<\/p>\n Avec SendApp Agent<\/a>, Les \u00e9quipes d'assistance peuvent g\u00e9rer les demandes de paiement, les rapprochements et les probl\u00e8mes d'authentification forte du client (SCA) depuis une interface unique, en r\u00e9partissant les conversations entre plusieurs agents. Cela r\u00e9duit les d\u00e9lais de r\u00e9ponse et am\u00e9liore l'exp\u00e9rience client aux moments cl\u00e9s du parcours de paiement.<\/p>\nS\u00e9curit\u00e9 dans le cadre de l'Open Banking (DSP2)\u00a0: Authentification du client et protection des paiements num\u00e9riques<\/h2>\n
Open Banking PSD2\u00a0: AIS, PIS, API et services de plateforme multi-op\u00e9rateurs<\/h2>\n
Services AIS\u00a0: Vue d\u2019ensemble des informations multibancaires<\/h3>\n
Services PIS\u00a0: Paiements innovants et rapprochement automatique<\/h3>\n
API, normes europ\u00e9ennes et complexit\u00e9 de l'int\u00e9gration<\/h3>\n
Open Banking PSD2\u00a0: Cas d\u2019utilisation pour les particuliers, les entreprises et le commerce \u00e9lectronique<\/h2>\n
Particuliers : gestion financi\u00e8re avanc\u00e9e<\/h3>\n
Commerce \u00e9lectronique\u00a0: paiements simplifi\u00e9s et rapprochement automatique<\/h3>\n
![\"Open](\"https:\/\/sendapp.live\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/open-banking-psd2-come-cambiano-i-pagamenti-digit-1767352069-126.png\")
<\/figure>\nEntreprises et banques\u00a0: gestion de tr\u00e9sorerie int\u00e9gr\u00e9e et notation de cr\u00e9dit avanc\u00e9e<\/h3>\n
Les premi\u00e8res ann\u00e9es de l'Open Banking (DSP2)\u00a0: mise en \u0153uvre, co\u00fbts et maturation du march\u00e9<\/h2>\n
Initiatives en cours et \u00e9volutions r\u00e9glementaires concernant la DSP3 et le PSR<\/h2>\n
Open Banking PSD2\u00a0: Impact sur le marketing et les entreprises<\/h2>\n
Comment SendApp peut vous aider avec la DSP2 (Open Banking PSD2)<\/h2>\n