Dalla PSD1 alla PSD2, il settore \u00e8 passato da un quadro normativo di base alla creazione di un vero ecosistema aperto, basato sulla condivisione sicura dei dati e sull\u2019accesso ai conti. Nel frattempo, l\u2019Open Banking si \u00e8 evoluto da semplice obbligo normativo a reale opportunit\u00e0 di mercato, grazie a standard europei, autenticazione forte del cliente e piattaforme multi-operatore.<\/p>\n
Pubblicato il 2 gen 2026 \u2013 contenuti aggiornati e rielaborati per il blog SendApp, con focus su impatti digitali, automazione e modelli di business connessi ai pagamenti.<\/p>\n
Open Banking PSD2: dall\u2019era PSD1 all\u2019apertura del mercato<\/h2>\n
Per comprendere davvero Open Banking PSD2<\/strong> \u00e8 utile partire dalla prima direttiva sui servizi di pagamento, la PSD1, introdotta nel 2007. Questa direttiva ha creato un quadro armonizzato per i pagamenti nell\u2019area SEPA (Single Euro Payments Area), aprendo il mercato con l\u2019introduzione degli istituti di pagamento e favorendo una maggiore competizione.<\/p>\n Con la diffusione dell\u2019e-commerce e di tecnologie innovative, nuovi operatori non bancari hanno iniziato a offrire servizi di pagamento tramite bonifico, senza che l\u2019utente accedesse direttamente al proprio home banking. Questo modello ha posto interrogativi importanti su sicurezza, trasparenza e responsabilit\u00e0, spingendo il legislatore europeo a intervenire con una normativa pi\u00f9 evoluta.<\/p>\n Nel 2015 \u00e8 arrivata la PSD2, che ha dato piena concretezza al paradigma di Open Banking PSD2<\/strong>. La direttiva ha regolamentato i servizi basati sull\u2019accesso ai conti e introdotto due nuove figure chiave: gli AISP (Account Information Service Provider) e i PISP (Payment Initiation Service Provider), rafforzando la concorrenza tra banche e fintech e ampliando le opzioni per i consumatori.<\/p>\n Obiettivo centrale della PSD2 \u00e8 stato quello di accelerare digitalizzazione e innovazione nei pagamenti, mantenendo al contempo elevati livelli di sicurezza e tutela per l\u2019utente finale. In questo scenario, i dati dei conti non sono pi\u00f9 un \u201cmonopolio\u201d della banca, ma un asset che il cliente pu\u00f2 condividere \u2013 in modo controllato \u2013 con altri prestatori di servizi per ottenere valore aggiunto.<\/p>\n L\u2019apertura del mercato tipica di Open Banking PSD2<\/strong> ha comportato l\u2019ingresso di nuovi operatori e servizi, rendendo indispensabile un rafforzamento delle misure di sicurezza. La direttiva ha introdotto la Strong Customer Authentication (SCA), un sistema di autenticazione forte che richiede almeno due fattori tra conoscenza (qualcosa che l\u2019utente sa), possesso (qualcosa che l\u2019utente ha) e inerenza (qualcosa che l\u2019utente \u00e8).<\/p>\n La SCA si applica all\u2019accesso ai servizi bancari online e all\u2019autorizzazione delle transazioni elettroniche, con l\u2019obiettivo di ridurre il rischio di frodi e aumentare la fiducia dei clienti nei pagamenti digitali. Per i pagamenti a distanza, come gli acquisti online, la normativa richiede anche il cosiddetto dynamic linking: un codice monouso che collega in modo univoco importo e beneficiario.<\/p>\n Questa funzione di collegamento dinamico rende molto pi\u00f9 difficile intercettare o alterare i pagamenti, aumentando la resilienza del sistema rispetto alle frodi. Le regole sulla SCA sono state definite e implementate sotto il coordinamento dell\u2019Autorit\u00e0 Bancaria Europea (European Banking Authority \u2013 EBA), che ha fornito linee guida tecniche ai vari operatori del mercato.<\/p>\n Per approfondire il quadro normativo sulla PSD2 e sui servizi di pagamento, \u00e8 possibile consultare la pagina dedicata sul sito dell\u2019European Banking Authority<\/a> e il riepilogo della direttiva sui Payment Services Directive su Wikipedia<\/a>.<\/p>\n Il cuore di Open Banking PSD2<\/strong> \u00e8 rappresentato dai servizi basati sull\u2019accesso ai conti. La direttiva ha riconosciuto e regolamentato due categorie principali di servizi: AIS e PIS, entrambi erogati da soggetti che devono essere autorizzati come istituti di pagamento e operare solo con il consenso esplicito del cliente.<\/p>\n Gli Account Information Services (AIS) consentono agli utenti di visualizzare, tramite una singola interfaccia, saldi e movimenti dei conti detenuti presso una o pi\u00f9 banche. Gli AISP realizzano front-end evoluti, spesso sotto forma di app o portali, che integrano dati provenienti da diversi istituti.<\/p>\n Questi servizi permettono di aggregare le informazioni finanziarie, analizzare i comportamenti di spesa, categorizzare le transazioni e offrire suggerimenti per ottimizzare risparmio e gestione del budget. Per le famiglie, ci\u00f2 si traduce in una gestione finanziaria pi\u00f9 consapevole; per le imprese, in un monitoraggio di cassa pi\u00f9 puntuale.<\/p>\n I Payment Initiation Services (PIS) consentono a un prestatore di servizi di pagamento di avviare un bonifico direttamente dal conto del cliente, con il suo consenso, a favore di un esercente o di un altro beneficiario. Nell\u2019e-commerce, questo significa pagamenti tramite bonifico \u201cprecompilato\u201d, con riconciliazione automatica dell\u2019ordine.<\/p>\n Il cliente sceglie la propria banca, autorizza il pagamento tramite SCA e completa l\u2019operazione in pochi passaggi, spesso senza dover digitare manualmente IBAN o importo. Questo modello riduce errori e tempi di riconciliazione per l\u2019esercente, migliorando l\u2019esperienza complessiva di pagamento.<\/p>\n Dal punto di vista tecnologico, Open Banking PSD2<\/strong> si basa fortemente sulle API (Application Programming Interfaces), interfacce che permettono lo scambio sicuro di dati e comandi tra sistemi bancari e fornitori di servizi terzi. In Europa, gruppi come Berlin Group<\/a> o STET hanno definito specifiche tecniche per armonizzare queste interfacce.<\/p>\n Nella pratica per\u00f2 l\u2019eterogeneit\u00e0 dei processi di autenticazione, dei flussi di autorizzazione e della strutturazione dei dati ha reso necessaria la creazione di microprogetti di integrazione specifici per ogni banca o gruppo bancario. In Italia, come caso unico in Europa, si \u00e8 fatto leva su piattaforme multi-operatore che permettono di connettersi a molte banche attraverso modalit\u00e0 tecniche uniformi.<\/p>\n Queste piattaforme cooperative hanno aiutato le banche a contenere gli elevati costi di implementazione e manutenzione delle interfacce, in un contesto in cui la normativa PSD2 imponeva di fornire tali API senza possibilit\u00e0 di un ritorno economico diretto. Al tempo stesso, i continui aggiornamenti regolamentari hanno richiesto ulteriori investimenti tecnici e finanziari.<\/p>\n L\u2019adozione di Open Banking PSD2<\/strong> abilita una serie di casi d\u2019uso innovativi, che valorizzano lo scambio in tempo reale di informazioni tra banche e fornitori di servizi, senza la necessit\u00e0 di accordi bilaterali preventivi. Questo amplia il potenziale competitivo e favorisce la nascita di nuovi modelli di business.<\/p>\n Grazie ai servizi AIS, gli utenti possono aggregare in un\u2019unica app i saldi e i movimenti di diversi conti correnti. Possono inoltre visualizzare report grafici delle spese, suddivise per categoria, ricevere alert su spese ricorrenti e suggerimenti per risparmiare in modo sistematico.<\/p>\n Queste funzionalit\u00e0 trasformano il conto corrente da strumento statico a piattaforma dinamica di gestione del denaro, favorendo scelte pi\u00f9 razionali e una migliore pianificazione finanziaria personale.<\/p>\n Per gli esercenti online, integrare servizi PIS significa offrire al cliente un metodo di pagamento alternativo alle carte e ai wallet, basato sul bonifico istantaneo o ordinario ma completamente automatizzato. Il pagamento risulta precompilato, con causale e importo corretti, e la riconciliazione avviene in automatico sulla base dei dati inviati via API.<\/p>\n Questo riduce gli errori manuali, velocizza la contabilizzazione degli incassi e pu\u00f2 abbassare i costi di accettazione dei pagamenti, soprattutto nei contesti B2B o ad alto valore unitario.<\/p>\n Per le imprese, l\u2019integrazione tra Open Banking PSD2<\/strong> e sistemi ERP (Enterprise Resource Planning) o TMS (Treasury Management Systems) consente una visione aggregata della liquidit\u00e0 su pi\u00f9 banche, con possibilit\u00e0 di trasferire fondi tra conti in base alle esigenze operative.<\/p>\n Dal lato bancario, la possibilit\u00e0 di accedere \u2013 tramite AISP \u2013 ai dati dei conti detenuti dal cliente presso altri istituti permette di migliorare il credit scoring e velocizzare la concessione di finanziamenti, riducendo il rischio. Ci\u00f2 \u00e8 particolarmente rilevante per le PMI, spesso penalizzate da informazioni frammentate.<\/p>\n Nei primi anni di vita, Open Banking PSD2<\/strong> ha richiesto un significativo sforzo di implementazione tecnica e di adattamento organizzativo da parte di banche, AISP, PISP e piattaforme multi-operatore. Allo stesso tempo, anche la clientela ha dovuto familiarizzare con nuovi flussi di autenticazione e nuovi brand di servizi.<\/p>\n Secondo un recente Rapporto della Banca d\u2019Italia, nel periodo compreso tra il 2020 e il primo semestre 2024 si \u00e8 registrato un aumento consistente delle chiamate API (+52% nel 2023) e dei volumi transati (+196% tra 2022 e 2023). Tuttavia, l\u2019adozione da parte di famiglie e imprese resta ancora marginale rispetto ad altri strumenti di pagamento.<\/p>\n Il rapporto tra chiamate AIS e PIS \u00e8 rimasto stabile attorno a 7:1, a conferma del maggiore utilizzo dei servizi informativi rispetto a quelli dispositivi. Il valore medio delle transazioni PISP nel B2B ha superato i 2.200 \u20ac nel primo semestre 2024 (rispetto a 1.400 \u20ac nello stesso periodo del 2023), anche grazie all\u2019integrazione con sistemi ERP per automatizzare pagamenti e riconciliazioni.<\/p>\n Le performance tecniche mostrano un tasso di errore delle API sotto il 5% e tempi di risposta medi compresi tra 600 e 700 millisecondi, con differenze tra singoli operatori ma una complessiva stabilizzazione. Le principali criticit\u00e0 restano la scarsa conoscenza del servizio da parte del pubblico retail, la concorrenza di carte e digital wallet e l\u2019assenza di una proposta di valore chiara per l\u2019utente finale.<\/p>\n La crescita sostenibile di Open Banking PSD2<\/strong> dipende anche dalla cooperazione tra istituzioni e operatori di mercato. A marzo 2023, nell\u2019ambito del Comitato Pagamenti Italia (CPI) presieduto dalla Banca d\u2019Italia, \u00e8 stato creato un tavolo di lavoro dedicato all\u2019Open Banking, con la partecipazione di banche, AISP\/PISP e gestori di piattaforme multi-operatore.<\/p>\n A livello europeo, lo Schema SEPA Payment Account Access (SPAA), sviluppato dall\u2019European Payments Council (EPC), introduce un modello evoluto basato su API e servizi a valore aggiunto. Lo schema definisce ruoli e regole per asset holder (ASPSP, le banche che detengono i conti) e asset broker (AISP\/PISP che offrono servizi informativi e dispositivi).<\/p>\n Elemento innovativo di SPAA \u00e8 l\u2019introduzione di servizi premium e di un modello remunerativo, superando la logica di gratuit\u00e0 dei servizi base prevista dalla PSD2. Questo approccio supporta la sostenibilit\u00e0 economica degli investimenti richiesti dall\u2019Open Banking e apre la strada verso l\u2019Open Finance, in cui non solo i conti di pagamento ma anche altri prodotti finanziari diventano \u201caccessibili\u201d via API.<\/p>\n La revisione proposta dalla Commissione europea nel giugno 2023 prevede due nuovi atti: un Regolamento (PSR) con norme direttamente applicabili e una Direttiva (PSD3) per l\u2019autorizzazione e la vigilanza di istituti di pagamento e di moneta elettronica, integrando la E-money Directive (EMD). Gli obiettivi: rafforzare la sicurezza contro le frodi, migliorare i diritti dei consumatori e ottimizzare il funzionamento dell\u2019Open Banking.<\/p>\n Il legislatore europeo ha chiarito che si tratta di un\u2019evoluzione, non di una rivoluzione normativa: un fine-tuning basato sulle lezioni apprese nei primi anni di applicazione di Open Banking PSD2<\/strong>. L\u2019esito dell\u2019iter legislativo, ormai alle battute finali, definir\u00e0 le regole del mercato dei pagamenti per i prossimi anni.<\/p>\n L\u2019affermazione di Open Banking PSD2<\/strong> non \u00e8 solo una questione di compliance bancaria: incide direttamente su marketing digitale, customer experience e modelli di business. La disponibilit\u00e0 di dati di conto strutturati, accessibili via API con il consenso del cliente, permette di progettare servizi personalizzati e campagne altamente mirate.<\/p>\n Per esempio, un\u2019azienda pu\u00f2 usare dati aggregati (in forma conforme alla normativa privacy) per comprendere meglio le abitudini di spesa dei clienti, segmentare il pubblico per flussi di reddito o pattern di acquisto e proporre offerte rilevanti nel momento pi\u00f9 opportuno. Questo vale tanto per il mondo finance quanto per utility, retail, e-commerce e servizi in abbonamento.<\/p>\n Integrando Open Banking PSD2<\/strong> con piattaforme di marketing automation, \u00e8 possibile automatizzare notifiche di pagamento, reminder su scadenze, upsell di servizi ad alto valore (es. upgrade di piani, assicurazioni aggiuntive, servizi premium). Nei contesti B2B, la combinazione tra dati transazionali e CRM consente di monitorare la salute finanziaria dei clienti e anticipare i bisogni, prevenendo churn o insoluti.<\/p>\n Dal punto di vista della customer experience, flussi di pagamento PIS ben progettati riducono la frizione nei checkout, specialmente per importi elevati o ricorrenti, e si integrano con sistemi di assistenza clienti in tempo reale via chat o canali come WhatsApp Business. L\u2019obiettivo \u00e8 trasformare il pagamento da \u201cmomento critico\u201d a touchpoint di valore, integrato nel journey digitale.<\/p>\n In un contesto omnicanale, le aziende che sanno sfruttare Open Banking PSD2<\/strong> possono orchestrare messaggi coerenti tra app, sito web, canali social, email e messaggistica istantanea, offrendo al cliente informazioni aggiornate su incassi, rimborsi, scadenze e stato degli ordini, riducendo il carico sul customer care e aumentando la soddisfazione complessiva.<\/p>\n Per cogliere le opportunit\u00e0 di Open Banking PSD2<\/strong> \u00e8 fondamentale integrare i nuovi flussi di pagamento e le informazioni sui conti con sistemi di comunicazione e automazione efficaci. \u00c8 qui che entra in gioco SendApp, piattaforma specializzata nell\u2019automazione su WhatsApp Business e nella gestione scalabile delle conversazioni con i clienti.<\/p>\n Grazie a SendApp Official<\/a>, che offre accesso alle API WhatsApp Business ufficiali, le aziende possono connettere i propri sistemi di pagamento basati su Open Banking PSD2<\/strong> con WhatsApp, inviando notifiche transazionali in tempo reale: conferme di pagamento PIS, alert di addebito, reminder su scadenze e aggiornamenti sullo stato degli ordini.<\/p>\n Con SendApp Agent<\/a>, i team di assistenza possono gestire richieste relative a pagamenti, riconciliazioni e problemi di autenticazione SCA da un\u2019unica interfaccia, distribuendo le conversazioni tra pi\u00f9 operatori. Questo riduce i tempi di risposta e migliora la customer experience nei momenti pi\u00f9 delicati del journey di pagamento.<\/p>\nSicurezza in Open Banking PSD2: SCA e protezione dei pagamenti digitali<\/h2>\n
Open Banking PSD2: servizi AIS, PIS, API e piattaforme multi-operatore<\/h2>\n
Servizi AIS: visione informativa multi-banca<\/h3>\n
Servizi PIS: pagamenti innovativi e riconciliazione automatica<\/h3>\n
API, standard europei e complessit\u00e0 di integrazione<\/h3>\n
Open Banking PSD2: casi d\u2019uso per privati, imprese ed e-commerce<\/h2>\n
Privati: gestione finanziaria evoluta<\/h3>\n
E-commerce: pagamenti semplificati e riconciliazione automatica<\/h3>\n
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<\/figure>\nImprese e banche: tesoreria integrata e credit scoring avanzato<\/h3>\n
I primi anni di Open Banking PSD2: implementazione, costi e maturazione del mercato<\/h2>\n
Le iniziative in corso e l\u2019evoluzione normativa verso PSD3 e PSR<\/h2>\n
Open Banking PSD2: Impatto su Marketing e Business<\/h2>\n
Come SendApp Pu\u00f2 Aiutare con Open Banking PSD2<\/h2>\n