Da PSD1 \u00e0 PSD2, o setor passou de uma estrutura regulat\u00f3ria b\u00e1sica para a cria\u00e7\u00e3o de um ecossistema verdadeiramente aberto, baseado no compartilhamento seguro de dados e no acesso a contas. Enquanto isso, o Open Banking evoluiu de uma simples exig\u00eancia regulat\u00f3ria para uma verdadeira oportunidade de mercado, gra\u00e7as aos padr\u00f5es europeus, \u00e0 autentica\u00e7\u00e3o forte do cliente e \u00e0s plataformas multioperadoras.<\/p>\n
Publicado em 2 de janeiro de 2026 \u2013 Conte\u00fado atualizado e revisado para o blog da SendApp, com foco em impactos digitais, automa\u00e7\u00e3o e modelos de neg\u00f3cios relacionados a pagamentos.<\/p>\n
Open Banking PSD2: Da PSD1 \u00e0 abertura do mercado<\/h2>\n
Para realmente entender Open Banking PSD2<\/strong> \u00c9 \u00fatil come\u00e7ar pela primeira Diretiva de Servi\u00e7os de Pagamento, a PSD1, introduzida em 2007. Esta diretiva criou um quadro harmonizado para pagamentos na SEPA (\u00c1rea \u00danica de Pagamentos em Euros), abrindo o mercado com a introdu\u00e7\u00e3o de institui\u00e7\u00f5es de pagamento e incentivando uma maior concorr\u00eancia.<\/p>\n Com a expans\u00e3o do com\u00e9rcio eletr\u00f4nico e o surgimento de tecnologias inovadoras, novas operadoras n\u00e3o banc\u00e1rias come\u00e7aram a oferecer servi\u00e7os de pagamento via transfer\u00eancia banc\u00e1ria, sem exigir que os usu\u00e1rios acessem diretamente suas contas banc\u00e1rias online. Esse modelo levantou quest\u00f5es importantes sobre seguran\u00e7a, transpar\u00eancia e responsabilidade, levando os legisladores europeus a adotarem regulamenta\u00e7\u00f5es mais rigorosas.<\/p>\n Em 2015, chegou a PSD2, que deu plena concretude ao paradigma de Open Banking PSD2<\/strong>. A diretiva regulamentou os servi\u00e7os baseados em contas e introduziu duas novas figuras-chave: os Prestadores de Servi\u00e7os de Informa\u00e7\u00e3o de Contas (AISPs) e os Prestadores de Servi\u00e7os de Inicia\u00e7\u00e3o de Pagamentos (PISPs), refor\u00e7ando a concorr\u00eancia entre bancos e fintechs e ampliando as op\u00e7\u00f5es para os consumidores.<\/p>\n O principal objetivo da PSD2 era acelerar a digitaliza\u00e7\u00e3o e a inova\u00e7\u00e3o nos pagamentos, mantendo altos n\u00edveis de seguran\u00e7a e prote\u00e7\u00e3o para o usu\u00e1rio final. Nesse cen\u00e1rio, os dados da conta deixam de ser monop\u00f3lio dos bancos e se tornam um ativo que os clientes podem compartilhar \u2014 de forma controlada \u2014 com outros provedores de servi\u00e7os para obter valor agregado.<\/p>\n A abertura t\u00edpica do mercado de Open Banking PSD2<\/strong> Isso levou \u00e0 entrada de novas operadoras e servi\u00e7os, tornando essencial o refor\u00e7o das medidas de seguran\u00e7a. A diretiva introduziu a Autentica\u00e7\u00e3o Forte do Cliente (SCA), um sistema de autentica\u00e7\u00e3o robusta que exige pelo menos dois fatores: conhecimento (algo que o usu\u00e1rio sabe), posse (algo que o usu\u00e1rio tem) e iner\u00eancia (algo que o usu\u00e1rio \u00e9).<\/p>\n A SCA aplica-se ao acesso a servi\u00e7os banc\u00e1rios online e \u00e0 autoriza\u00e7\u00e3o de transa\u00e7\u00f5es eletr\u00f3nicas, com o objetivo de reduzir o risco de fraude e aumentar a confian\u00e7a dos clientes nos pagamentos digitais. Para pagamentos remotos, como compras online, o regulamento exige tamb\u00e9m a vincula\u00e7\u00e3o din\u00e2mica: um c\u00f3digo \u00fanico que associa de forma exclusiva o montante ao benefici\u00e1rio.<\/p>\n Essa funcionalidade de vincula\u00e7\u00e3o din\u00e2mica torna muito mais dif\u00edcil interceptar ou alterar pagamentos, aumentando a resili\u00eancia do sistema contra fraudes. As regras da SCA foram definidas e implementadas sob a coordena\u00e7\u00e3o da Autoridade Banc\u00e1ria Europeia (EBA), que forneceu diretrizes t\u00e9cnicas a diversos participantes do mercado.<\/p>\n Para saber mais sobre o quadro regulamentar da PSD2 e os servi\u00e7os de pagamento, pode consultar a p\u00e1gina dedicada no website.\u2019Autoridade Banc\u00e1ria Europeia<\/a> e o resumo da diretiva sobre Diretiva de Servi\u00e7os de Pagamento na Wikip\u00e9dia<\/a>.<\/p>\n O cora\u00e7\u00e3o de Open Banking PSD2<\/strong> \u00c9 representado por servi\u00e7os baseados em conta. A diretiva reconheceu e regulamentou duas categorias principais de servi\u00e7os: AIS (Sistemas de Informa\u00e7\u00e3o de Conta) e PIS (Sistemas de Informa\u00e7\u00e3o de Pagamento), ambos fornecidos por entidades que devem ser autorizadas como institui\u00e7\u00f5es de pagamento e operar somente com o consentimento expl\u00edcito do cliente.<\/p>\n Os Servi\u00e7os de Informa\u00e7\u00e3o de Contas (AIS, na sigla em ingl\u00eas) permitem que os usu\u00e1rios visualizem, por meio de uma \u00fanica interface, os saldos e as transa\u00e7\u00f5es de contas mantidas em um ou mais bancos. Os provedores de servi\u00e7os de informa\u00e7\u00e3o de contas (AISPs, na sigla em ingl\u00eas) criam solu\u00e7\u00f5es avan\u00e7adas de interface, geralmente na forma de aplicativos ou portais, que integram dados de m\u00faltiplas institui\u00e7\u00f5es.<\/p>\n Esses servi\u00e7os permitem agregar informa\u00e7\u00f5es financeiras, analisar o comportamento de gastos, categorizar transa\u00e7\u00f5es e oferecer sugest\u00f5es para otimizar a poupan\u00e7a e a gest\u00e3o or\u00e7ament\u00e1ria. Para as fam\u00edlias, isso se traduz em uma gest\u00e3o financeira mais informada; para as empresas, em um monitoramento mais preciso do fluxo de caixa.<\/p>\n Os Servi\u00e7os de Inicia\u00e7\u00e3o de Pagamento (PIS) permitem que um provedor de servi\u00e7os de pagamento inicie uma transfer\u00eancia diretamente da conta de um cliente, com o seu consentimento, para um comerciante ou outro benefici\u00e1rio. No com\u00e9rcio eletr\u00f4nico, isso significa pagamentos via transfer\u00eancia "pr\u00e9-preenchida", com concilia\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica de pedidos.<\/p>\n O cliente escolhe o seu banco, autoriza o pagamento via SCA e conclui a transa\u00e7\u00e3o em apenas alguns passos, muitas vezes sem ter de introduzir manualmente o IBAN ou o valor. Este modelo reduz os erros e o tempo de concilia\u00e7\u00e3o para o comerciante, melhorando a experi\u00eancia de pagamento em geral.<\/p>\n Do ponto de vista tecnol\u00f3gico, Open Banking PSD2<\/strong> Depende fortemente de APIs (Interfaces de Programa\u00e7\u00e3o de Aplicativos), interfaces que permitem a troca segura de dados e comandos entre sistemas banc\u00e1rios e provedores de servi\u00e7os terceirizados. Na Europa, grupos como Grupo de Berlim<\/a> A STET definiu especifica\u00e7\u00f5es t\u00e9cnicas para harmonizar essas interfaces.<\/p>\n Na pr\u00e1tica, por\u00e9m, a heterogeneidade dos processos de autentica\u00e7\u00e3o, fluxos de autoriza\u00e7\u00e3o e estrutura\u00e7\u00e3o de dados tornou necess\u00e1ria a cria\u00e7\u00e3o de projetos de microintegra\u00e7\u00e3o espec\u00edficos para cada banco ou grupo banc\u00e1rio. Na It\u00e1lia, de forma singular na Europa, plataformas multioperadoras t\u00eam sido utilizadas para conectar diversos bancos por meio de m\u00e9todos t\u00e9cnicos uniformes.<\/p>\n Essas plataformas cooperativas ajudaram os bancos a conter os altos custos de implementa\u00e7\u00e3o e manuten\u00e7\u00e3o de interfaces, em um contexto em que as regulamenta\u00e7\u00f5es da PSD2 exigiam o fornecimento dessas APIs sem a possibilidade de retorno financeiro direto. Ao mesmo tempo, as constantes atualiza\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias exigiram investimentos t\u00e9cnicos e financeiros adicionais.<\/p>\n A ado\u00e7\u00e3o de Open Banking PSD2<\/strong> Isso possibilita uma s\u00e9rie de casos de uso inovadores que aproveitam a troca de informa\u00e7\u00f5es em tempo real entre bancos e provedores de servi\u00e7os, sem a necessidade de acordos bilaterais pr\u00e9vios. Isso amplia o potencial competitivo e fomenta o surgimento de novos modelos de neg\u00f3cios.<\/p>\n Gra\u00e7as aos servi\u00e7os da AIS, os usu\u00e1rios podem consolidar os saldos e as transa\u00e7\u00f5es de v\u00e1rias contas correntes em um \u00fanico aplicativo. Eles tamb\u00e9m podem visualizar relat\u00f3rios gr\u00e1ficos de despesas, detalhados por categoria, receber alertas sobre despesas recorrentes e dicas para economizar de forma sistem\u00e1tica.<\/p>\n Essas funcionalidades transformam a conta corrente de uma ferramenta est\u00e1tica em uma plataforma din\u00e2mica de gest\u00e3o financeira, promovendo escolhas mais racionais e um melhor planejamento financeiro pessoal.<\/p>\n Para comerciantes online, integrar servi\u00e7os PIS significa oferecer aos clientes um m\u00e9todo de pagamento alternativo a cart\u00f5es e carteiras digitais, baseado em transfer\u00eancias banc\u00e1rias instant\u00e2neas ou padr\u00e3o, mas totalmente automatizado. O pagamento \u00e9 preenchido previamente, com o motivo e o valor corretos, e a concilia\u00e7\u00e3o ocorre automaticamente com base nos dados enviados via API.<\/p>\n Isso reduz erros manuais, agiliza o lan\u00e7amento de cobran\u00e7as e pode diminuir os custos de aceita\u00e7\u00e3o de pagamentos, especialmente em contextos B2B ou de alto valor unit\u00e1rio.<\/p>\n Para as empresas, a integra\u00e7\u00e3o entre Open Banking PSD2<\/strong> Os sistemas ERP (Enterprise Resource Planning) ou TMS (Treasury Management Systems) permitem uma vis\u00e3o agregada da liquidez em v\u00e1rios bancos, com a possibilidade de transferir fundos entre contas com base nas necessidades operacionais.<\/p>\n No setor banc\u00e1rio, a possibilidade de acessar \u2014 via AISP \u2014 dados de contas de clientes mantidos em outras institui\u00e7\u00f5es melhora a avalia\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito e agiliza a aprova\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimos, reduzindo o risco. Isso \u00e9 particularmente importante para as PMEs, que muitas vezes s\u00e3o prejudicadas pela fragmenta\u00e7\u00e3o das informa\u00e7\u00f5es.<\/p>\n Nos primeiros anos de vida, Open Banking PSD2<\/strong> Isso exigiu esfor\u00e7os significativos de implementa\u00e7\u00e3o t\u00e9cnica e adapta\u00e7\u00e3o organizacional por parte de bancos, AISPs, PISPs e plataformas multioperadoras. Ao mesmo tempo, os clientes tamb\u00e9m tiveram que se familiarizar com os novos fluxos de autentica\u00e7\u00e3o e as novas marcas de servi\u00e7o.<\/p>\n Segundo um relat\u00f3rio recente do Banco da It\u00e1lia, entre 2020 e o primeiro semestre de 2024, houve um aumento significativo nas chamadas \u00e0 API (+521 TP3T em 2023) e no volume de transa\u00e7\u00f5es (+1961 TP3T entre 2022 e 2023). No entanto, a ado\u00e7\u00e3o por fam\u00edlias e empresas permanece marginal em compara\u00e7\u00e3o com outros instrumentos de pagamento.<\/p>\n A propor\u00e7\u00e3o de chamadas AIS para PIS manteve-se est\u00e1vel em torno de 7:1, confirmando o maior uso de servi\u00e7os de informa\u00e7\u00e3o em rela\u00e7\u00e3o aos servi\u00e7os de dispositivos. O valor m\u00e9dio das transa\u00e7\u00f5es PISP em B2B ultrapassou \u20ac 2.200 no primeiro semestre de 2024 (em compara\u00e7\u00e3o com \u20ac 1.400 no mesmo per\u00edodo de 2023), gra\u00e7as, em parte, \u00e0 integra\u00e7\u00e3o com sistemas ERP para automatizar pagamentos e concilia\u00e7\u00f5es.<\/p>\n O desempenho t\u00e9cnico demonstra uma taxa de erros na API inferior a 5% e tempos m\u00e9dios de resposta entre 600 e 700 milissegundos, com varia\u00e7\u00f5es entre as operadoras, mas com estabilidade geral. Os principais problemas cr\u00edticos continuam sendo o desconhecimento do servi\u00e7o pelo p\u00fablico em geral, a concorr\u00eancia de cart\u00f5es e carteiras digitais e a falta de uma proposta de valor clara para o usu\u00e1rio final.<\/p>\n O crescimento sustent\u00e1vel de Open Banking PSD2<\/strong> Depende tamb\u00e9m da coopera\u00e7\u00e3o entre institui\u00e7\u00f5es e operadores de mercado. Em mar\u00e7o de 2023, foi criado um grupo de trabalho dedicado ao Open Banking no \u00e2mbito do Comit\u00e9 Italiano de Pagamentos (CPI), presidido pelo Banco de It\u00e1lia, com a participa\u00e7\u00e3o de bancos, AISPs\/PISPs e gestores de plataformas multioperadoras.<\/p>\n A n\u00edvel europeu, o Esquema de Acesso a Contas de Pagamento SEPA (SPAA), desenvolvido pelo Conselho Europeu de Pagamentos (EPC), introduz um modelo avan\u00e7ado baseado em APIs e servi\u00e7os de valor acrescentado. O esquema define fun\u00e7\u00f5es e regras para detentores de ativos (ASPSPs, os bancos que det\u00eam contas) e corretores de ativos (AISPs\/PISPs que oferecem servi\u00e7os e dispositivos de informa\u00e7\u00e3o).<\/p>\n Um elemento inovador do SPAA \u00e9 a introdu\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os premium e um modelo de remunera\u00e7\u00e3o, que vai al\u00e9m dos servi\u00e7os b\u00e1sicos gratuitos oferecidos pela PSD2. Essa abordagem apoia a sustentabilidade econ\u00f4mica dos investimentos necess\u00e1rios para o Open Banking e abre caminho para o Open Finance, onde n\u00e3o apenas contas de pagamento, mas tamb\u00e9m outros produtos financeiros se tornam acess\u00edveis via APIs.<\/p>\n A revis\u00e3o proposta pela Comiss\u00e3o Europeia em junho de 2023 inclui dois novos atos: um Regulamento (PSR) com regras diretamente aplic\u00e1veis e uma Diretiva (PSD3) para a autoriza\u00e7\u00e3o e supervis\u00e3o de institui\u00e7\u00f5es de pagamento e de moeda eletr\u00f3nica, complementando a Diretiva de Moeda Eletr\u00f3nica (EMD). Os objetivos s\u00e3o: refor\u00e7ar a seguran\u00e7a contra a fraude, melhorar os direitos dos consumidores e otimizar o funcionamento do Open Banking.<\/p>\n O legislador europeu deixou claro que se trata de uma evolu\u00e7\u00e3o, n\u00e3o de uma revolu\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria: um ajuste fino baseado nas li\u00e7\u00f5es aprendidas nos primeiros anos de aplica\u00e7\u00e3o de Open Banking PSD2<\/strong>. O resultado do processo legislativo, agora em sua fase final, definir\u00e1 as regras do mercado de pagamentos para os pr\u00f3ximos anos.<\/p>\n A declara\u00e7\u00e3o de Open Banking PSD2<\/strong> N\u00e3o se trata apenas de conformidade banc\u00e1ria: impacta diretamente o marketing digital, a experi\u00eancia do cliente e os modelos de neg\u00f3cio. A disponibilidade de dados estruturados da conta, acess\u00edveis via API com o consentimento do cliente, permite o desenvolvimento de servi\u00e7os personalizados e campanhas altamente segmentadas.<\/p>\n Por exemplo, uma empresa pode usar dados agregados (em um formato que respeite a privacidade) para entender melhor os h\u00e1bitos de consumo dos clientes, segmentar o p\u00fablico por fontes de renda ou padr\u00f5es de compra e oferecer promo\u00e7\u00f5es relevantes no momento certo. Isso se aplica ao setor financeiro, bem como a servi\u00e7os p\u00fablicos, varejo, com\u00e9rcio eletr\u00f4nico e servi\u00e7os por assinatura.<\/p>\n Integrando Open Banking PSD2<\/strong> Com plataformas de automa\u00e7\u00e3o de marketing, voc\u00ea pode automatizar notifica\u00e7\u00f5es de pagamento, lembretes de vencimento e oferecer servi\u00e7os de alto valor (como upgrades de planos, seguros adicionais e servi\u00e7os premium). Em contextos B2B, a combina\u00e7\u00e3o de dados transacionais e CRM permite monitorar a sa\u00fade financeira do cliente e antecipar necessidades, prevenindo cancelamentos ou inadimpl\u00eancia.<\/p>\n Do ponto de vista da experi\u00eancia do cliente, fluxos de pagamento PIS bem projetados reduzem o atrito no checkout, especialmente para valores altos ou recorrentes, e se integram a sistemas de suporte ao cliente em tempo real via chat ou canais como o WhatsApp Business. O objetivo \u00e9 transformar o pagamento de um "momento cr\u00edtico" em um ponto de contato valioso, integrado \u00e0 jornada digital.<\/p>\n Em um contexto omnichannel, as empresas que sabem como explorar Open Banking PSD2<\/strong> Eles podem orquestrar mensagens consistentes em aplicativos, sites, m\u00eddias sociais, e-mail e mensagens instant\u00e2neas, fornecendo aos clientes informa\u00e7\u00f5es atualizadas sobre cobran\u00e7as, reembolsos, datas de vencimento e status do pedido, reduzindo a carga sobre o atendimento ao cliente e aumentando a satisfa\u00e7\u00e3o geral.<\/p>\n Aproveitar as oportunidades de Open Banking PSD2<\/strong> \u00c9 essencial integrar novos fluxos de pagamento e informa\u00e7\u00f5es de contas com sistemas eficazes de comunica\u00e7\u00e3o e automa\u00e7\u00e3o. \u00c9 a\u00ed que entra o SendApp, uma plataforma especializada em automa\u00e7\u00e3o do WhatsApp Business e gerenciamento escal\u00e1vel de conversas com clientes.<\/p>\n Gra\u00e7as a SendApp Official<\/a>, que oferece acesso \u00e0s APIs oficiais do WhatsApp Business, as empresas podem conectar seus pr\u00f3prios sistemas de pagamento com base em Open Banking PSD2<\/strong> Com o WhatsApp, envio de notifica\u00e7\u00f5es transacionais em tempo real: confirma\u00e7\u00f5es de pagamento PIS, alertas de d\u00e9bito, lembretes de prazos e atualiza\u00e7\u00f5es de status de pedidos.<\/p>\n Com SendApp Agent<\/a>, As equipes de suporte podem gerenciar solicita\u00e7\u00f5es de pagamento, concilia\u00e7\u00f5es e problemas de SCA a partir de uma \u00fanica interface, distribuindo as conversas entre v\u00e1rios agentes. Isso reduz os tempos de resposta e melhora a experi\u00eancia do cliente nos pontos mais cr\u00edticos do processo de pagamento.<\/p>\nSeguran\u00e7a no Open Banking PSD2: SCA e Prote\u00e7\u00e3o de Pagamentos Digitais<\/h2>\n
Open Banking PSD2: Servi\u00e7os de AIS, PIS, API e Plataforma Multioperadora<\/h2>\n
Servi\u00e7os AIS: Vis\u00e3o Geral das Informa\u00e7\u00f5es de M\u00faltiplos Bancos<\/h3>\n
Servi\u00e7os PIS: Pagamentos inovadores e reconcilia\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica<\/h3>\n
APIs, normas europeias e complexidade de integra\u00e7\u00e3o<\/h3>\n
Open Banking PSD2: Casos de uso para indiv\u00edduos, empresas e com\u00e9rcio eletr\u00f4nico<\/h2>\n
Pessoas f\u00edsicas: gest\u00e3o financeira avan\u00e7ada<\/h3>\n
Com\u00e9rcio eletr\u00f4nico: pagamentos simplificados e concilia\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica<\/h3>\n
![\"Open](\"https:\/\/sendapp.live\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/open-banking-psd2-come-cambiano-i-pagamenti-digit-1767352069-126.png\")
<\/figure>\nEmpresas e bancos: tesouraria integrada e avalia\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito avan\u00e7ada.<\/h3>\n
Os primeiros anos do Open Banking PSD2: Implementa\u00e7\u00e3o, custos e matura\u00e7\u00e3o do mercado<\/h2>\n
Iniciativas em curso e desenvolvimentos regulamentares relacionados com a PSD3 e a PSR<\/h2>\n
Open Banking PSD2: Impacto no Marketing e nos Neg\u00f3cios<\/h2>\n
Como a SendApp pode ajudar com o Open Banking PSD2<\/h2>\n