Banca abierta PSD2: La evolución de los pagos minoristas
Banca abierta PSD2 representa una de las transformaciones más profundas del mercado de pagos minoristas en Europa. Con Banca abierta PSD2, Las API, los servicios digitales y los nuevos modelos de negocio han cambiado la relación entre los bancos, las fintechs y los clientes finales.
De la PSD1 a la PSD2, la industria ha evolucionado desde un marco regulatorio básico hacia la creación de un ecosistema verdaderamente abierto, basado en el intercambio seguro de datos y el acceso a cuentas. Mientras tanto, la Banca Abierta ha evolucionado de un simple requisito regulatorio a una verdadera oportunidad de mercado, gracias a los estándares europeos, la autenticación robusta de clientes y las plataformas multioperador.
Publicado el 2 de enero de 2026: contenido actualizado y revisado para el blog de SendApp, centrado en los impactos digitales, la automatización y los modelos comerciales relacionados con los pagos.
Banca Abierta PSD2: De la PSD1 a la Apertura del Mercado
Para entender verdaderamente Banca abierta PSD2 Es útil comenzar con la primera Directiva de Servicios de Pago, PSD1, introducida en 2007. Esta directiva creó un marco armonizado para los pagos en la SEPA (Zona Única de Pagos en Euros), abriendo el mercado con la introducción de entidades de pago y fomentando una mayor competencia.
Con la expansión del comercio electrónico y las tecnologías innovadoras, nuevos operadores no bancarios han comenzado a ofrecer servicios de pago mediante transferencia bancaria, sin necesidad de que los usuarios accedan directamente a su banca en línea. Este modelo ha planteado importantes cuestiones de seguridad, transparencia y rendición de cuentas, lo que ha impulsado a los legisladores europeos a adoptar regulaciones más avanzadas.
En 2015 llegó la PSD2, que dio plena concreción al paradigma de Banca abierta PSD2. La directiva reguló los servicios basados en cuentas e introdujo dos nuevas figuras clave: los proveedores de servicios de información de cuentas (AISP) y los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP), fortaleciendo la competencia entre bancos y fintechs y ampliando las opciones para los consumidores.
El objetivo principal de la PSD2 era acelerar la digitalización y la innovación en los pagos, manteniendo al mismo tiempo altos niveles de seguridad y protección para el usuario final. En este escenario, los datos de las cuentas ya no son un monopolio bancario, sino un activo que los clientes pueden compartir, de forma controlada, con otros proveedores de servicios para obtener valor añadido.
Seguridad en Open Banking PSD2: SCA y Protección de Pagos Digitales
La apertura típica del mercado de Banca abierta PSD2 Esto ha propiciado la entrada de nuevos operadores y servicios, lo que hace esencial reforzar las medidas de seguridad. La directiva introdujo la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA), un sistema de autenticación robusta que requiere al menos dos factores: conocimiento (algo que el usuario sabe), posesión (algo que el usuario tiene) e inherencia (algo que el usuario es).
La SCA se aplica al acceso a los servicios de banca en línea y a la autorización de transacciones electrónicas, con el objetivo de reducir el riesgo de fraude y aumentar la confianza de los clientes en los pagos digitales. Para los pagos a distancia, como las compras en línea, la normativa también exige la vinculación dinámica: un código de un solo uso que conecta de forma única el importe con el beneficiario.
Esta función de enlace dinámico dificulta considerablemente la interceptación o alteración de pagos, lo que aumenta la resiliencia del sistema ante el fraude. Las normas de la SCA se definieron e implementaron bajo la coordinación de la Autoridad Bancaria Europea (ABE), que proporcionó directrices técnicas a diversos actores del mercado.
Para obtener más información sobre el marco regulatorio de la PSD2 y los servicios de pago, puede consultar la página dedicada en el sitio web.’Autoridad Bancaria Europea y el resumen de la directiva sobre Directiva de servicios de pago en Wikipedia.
Banca abierta PSD2: AIS, PIS, API y servicios de plataforma multioperador
El corazón de Banca abierta PSD2 Está representado por los servicios basados en cuentas. La directiva ha reconocido y regulado dos categorías principales de servicios: AIS y PIS, ambos prestados por entidades que deben estar autorizadas como entidades de pago y operar únicamente con el consentimiento explícito del cliente.
Servicios AIS: Vista de información multibancaria
Los Servicios de Información de Cuentas (SIA) permiten a los usuarios consultar, a través de una única interfaz, los saldos y las transacciones de las cuentas de uno o más bancos. Los SIA crean soluciones avanzadas de interfaz, a menudo en forma de aplicaciones o portales, que integran datos de múltiples instituciones.
Estos servicios permiten recopilar información financiera, analizar el comportamiento de gasto, categorizar transacciones y ofrecer sugerencias para optimizar el ahorro y la gestión presupuestaria. Para las familias, esto se traduce en una gestión financiera más informada; para las empresas, en un control más preciso del flujo de caja.
Servicios PIS: Pagos innovadores y conciliación automática
Los Servicios de Iniciación de Pagos (SIP) permiten a un proveedor de servicios de pago iniciar una transferencia directamente desde la cuenta de un cliente, con su consentimiento, a un comercio u otro beneficiario. En el comercio electrónico, esto implica pagos mediante transferencias precargadas, con conciliación automática de pedidos.
El cliente elige su banco, autoriza el pago mediante SCA y completa la transacción en tan solo unos pasos, a menudo sin tener que introducir manualmente el IBAN ni el importe. Este modelo reduce los errores y el tiempo de conciliación para el comercio, mejorando así la experiencia de pago.
API, estándares europeos y complejidad de integración
Desde un punto de vista tecnológico, Banca abierta PSD2 Se basa en gran medida en las API (interfaces de programación de aplicaciones), interfaces que permiten el intercambio seguro de datos y comandos entre sistemas bancarios y proveedores de servicios externos. En Europa, grupos como Grupo de Berlín o STET ha definido especificaciones técnicas para armonizar estas interfaces.
En la práctica, sin embargo, la heterogeneidad de los procesos de autenticación, los flujos de autorización y la estructuración de datos ha exigido la creación de proyectos de microintegración específicos para cada banco o grupo bancario. En Italia, única en Europa, se han aprovechado plataformas multioperador para conectar a numerosos bancos mediante métodos técnicos uniformes.
Estas plataformas cooperativas han ayudado a los bancos a contener los elevados costes de implementación y mantenimiento de interfaces, en un contexto donde la normativa PSD2 exigía la provisión de dichas API sin posibilidad de obtener beneficios financieros directos. Al mismo tiempo, las continuas actualizaciones regulatorias han requerido inversiones técnicas y financieras adicionales.
Banca abierta PSD2: casos de uso para particulares, empresas y comercio electrónico
La adopción de Banca abierta PSD2 Permite una serie de casos de uso innovadores que aprovechan el intercambio de información en tiempo real entre bancos y proveedores de servicios, sin necesidad de acuerdos bilaterales previos. Esto amplía el potencial competitivo y fomenta el surgimiento de nuevos modelos de negocio.
Particulares: gestión financiera avanzada
Gracias a los servicios de AIS, los usuarios pueden agregar los saldos y transacciones de varias cuentas corrientes en una sola aplicación. También pueden ver informes gráficos de gastos, desglosados por categoría, recibir alertas sobre gastos recurrentes y obtener consejos para ahorrar sistemáticamente.
Estas características transforman la cuenta corriente de una herramienta estática a una plataforma dinámica de gestión de dinero, promoviendo opciones más racionales y una mejor planificación financiera personal.
Comercio electrónico: pagos simplificados y conciliación automática
Para los comerciantes en línea, integrar los servicios PIS significa ofrecer a los clientes un método de pago alternativo a las tarjetas y billeteras, basado en transferencias bancarias instantáneas o estándar, pero completamente automatizado. El pago se predefine con el motivo y el importe correctos, y la conciliación se realiza automáticamente según los datos enviados a través de la API.
Esto reduce los errores manuales, acelera la contabilización de cobros y puede reducir los costos de aceptación de pagos, especialmente en contextos B2B o de valor unitario de alto valor.
Empresas y bancos: tesorería integrada y puntuación crediticia avanzada
Para las empresas, la integración entre Banca abierta PSD2 y los sistemas ERP (Planificación de recursos empresariales) o TMS (Sistemas de gestión de tesorería) permiten una visión agregada de la liquidez en múltiples bancos, con la capacidad de transferir fondos entre cuentas en función de las necesidades operativas.
En el sector bancario, la posibilidad de acceder, a través de AISP, a los datos de las cuentas de clientes de otras instituciones mejora la calificación crediticia y agiliza la aprobación de préstamos, reduciendo así el riesgo. Esto es especialmente importante para las pymes, que a menudo se ven perjudicadas por la información fragmentada.
Los primeros años de la banca abierta PSD2: implementación, costos y maduración del mercado
En los primeros años de vida, Banca abierta PSD2 Requirió importantes esfuerzos de implementación técnica y adaptación organizativa por parte de bancos, proveedores de servicios de autenticación (AISP), proveedores de servicios de pago (PISP) y plataformas multioperador. Al mismo tiempo, los clientes también tuvieron que familiarizarse con los nuevos flujos de autenticación y las nuevas marcas de servicios.
Según un informe reciente del Banco de Italia, entre 2020 y el primer semestre de 2024, se observó un aumento significativo en las llamadas a la API (+521 TP3T en 2023) y en el volumen de transacciones (+1961 TP3T entre 2022 y 2023). Sin embargo, su adopción por parte de hogares y empresas sigue siendo marginal en comparación con otros instrumentos de pago.
La proporción de llamadas AIS a PIS se mantuvo estable en torno a 7:1, lo que confirma el mayor uso de servicios de información sobre servicios de dispositivos. El valor medio de las transacciones PISP en B2B superó los 2200 € en el primer semestre de 2024 (frente a los 1400 € del mismo periodo de 2023), gracias en parte a la integración con sistemas ERP para automatizar pagos y conciliaciones.
El rendimiento técnico muestra una tasa de error de API inferior a 5% y tiempos de respuesta promedio de entre 600 y 700 milisegundos, con variaciones entre operadores, pero con estabilidad general. Los principales problemas críticos siguen siendo el desconocimiento del servicio entre el público minorista, la competencia de tarjetas y monederos digitales, y la falta de una propuesta de valor clara para el usuario final.
Iniciativas en curso y desarrollos regulatorios hacia PSD3 y PSR
El crecimiento sostenible de Banca abierta PSD2 También depende de la cooperación entre instituciones y operadores del mercado. En marzo de 2023, se creó un grupo de trabajo dedicado a la Banca Abierta dentro del Comité de Pagos Italiano (CPI), presidido por el Banco de Italia, con la participación de bancos, proveedores de servicios de pago (AISP) y proveedores de servicios de pago (PISP) y gestores de plataformas multioperador.
A nivel europeo, el Esquema de Acceso a Cuentas de Pago SEPA (SPAA), desarrollado por el Consejo Europeo de Pagos (EPC), introduce un modelo avanzado basado en API y servicios de valor añadido. El esquema define roles y reglas para los titulares de activos (ASPSP, los bancos que mantienen las cuentas) y los intermediarios de activos (AISP/PISP que ofrecen servicios y dispositivos de información).
Un elemento innovador de SPAA es la introducción de servicios premium y un modelo de remuneración que va más allá de los servicios básicos gratuitos que ofrece la PSD2. Este enfoque respalda la sostenibilidad económica de las inversiones que requiere la Banca Abierta y allana el camino para las Finanzas Abiertas, donde no solo las cuentas de pago, sino también otros productos financieros, son accesibles mediante API.
La revisión propuesta por la Comisión Europea en junio de 2023 incluye dos nuevos actos legislativos: un Reglamento (PSR) con normas directamente aplicables y una Directiva (PSD3) para la autorización y supervisión de las entidades de pago y de dinero electrónico, que complementa la Directiva sobre Dinero Electrónico (EMD). Los objetivos: reforzar la seguridad contra el fraude, mejorar los derechos de los consumidores y optimizar el funcionamiento de la Banca Abierta.
El legislador europeo ha dejado claro que se trata de una evolución, no de una revolución regulatoria: un ajuste basado en las lecciones aprendidas en los primeros años de aplicación de Banca abierta PSD2. El resultado del proceso legislativo, ahora en sus etapas finales, definirá las reglas del mercado de pagos para los próximos años.
Open Banking PSD2: Impacto en el marketing y los negocios
La declaración de Banca abierta PSD2 No se trata solo de cumplimiento normativo bancario: impacta directamente en el marketing digital, la experiencia del cliente y los modelos de negocio. La disponibilidad de datos estructurados de cuentas, accesibles mediante API con el consentimiento del cliente, permite diseñar servicios personalizados y campañas altamente segmentadas.
Por ejemplo, una empresa puede usar datos agregados (en un formato que respete la privacidad) para comprender mejor los hábitos de gasto de los clientes, segmentar el público según sus flujos de ingresos o patrones de compra, y ofrecer ofertas relevantes en el momento oportuno. Esto aplica tanto al sector financiero como a los servicios públicos, el comercio minorista, el comercio electrónico y los servicios de suscripción.
Integrando Banca abierta PSD2 Con las plataformas de automatización de marketing, puede automatizar las notificaciones de pago, los recordatorios de fechas de vencimiento y ofrecer servicios adicionales de alto valor (por ejemplo, mejoras de plan, seguros adicionales, servicios premium). En contextos B2B, la combinación de datos transaccionales y CRM le permite supervisar la situación financiera del cliente y anticiparse a sus necesidades, previniendo la pérdida de clientes y la morosidad.
Desde la perspectiva de la experiencia del cliente, los flujos de pago PIS bien diseñados reducen la fricción en el proceso de pago, especialmente para importes grandes o recurrentes, y se integran con sistemas de atención al cliente en tiempo real a través del chat o canales como WhatsApp Business. El objetivo es transformar el pago de un momento crítico a un punto de contacto valioso, integrado en la experiencia digital.
En un contexto omnicanal, las empresas que saben explotar Banca abierta PSD2 Pueden orquestar mensajes consistentes en aplicaciones, sitios web, redes sociales, correo electrónico y mensajería instantánea, brindando a los clientes información actualizada sobre cobros, reembolsos, fechas de vencimiento y estado de pedidos, reduciendo la carga en el servicio al cliente y aumentando la satisfacción general.
Cómo SendApp puede ayudar con la banca abierta PSD2
Aprovechar las oportunidades de Banca abierta PSD2 Es fundamental integrar los nuevos flujos de pago y la información de las cuentas con sistemas de comunicación y automatización eficaces. Aquí es donde entra en juego SendApp, una plataforma especializada en la automatización de WhatsApp Business y la gestión escalable de las conversaciones con los clientes.
Gracias a SendApp Oficial, que ofrece acceso a las API oficiales de WhatsApp Business, las empresas pueden conectar sus propios sistemas de pago en función de Banca abierta PSD2 con WhatsApp, envío de notificaciones transaccionales en tiempo real: confirmaciones de pago PIS, alertas de débito, recordatorios de fechas límite y actualizaciones del estado de pedidos.
Con Agente SendApp, Los equipos de soporte pueden gestionar solicitudes de pago, conciliaciones y problemas de SCA desde una única interfaz, distribuyendo las conversaciones entre múltiples agentes. Esto reduce los tiempos de respuesta y mejora la experiencia del cliente en los puntos más críticos del proceso de pago.
SendApp Cloud Permite diseñar flujos de automatización de marketing en WhatsApp vinculados a eventos generados por sistemas de Open Banking: por ejemplo, enviar promociones automáticamente después de un pago exitoso, solicitar feedback sobre la experiencia de pago o proponer planes premium basados en el comportamiento de gasto del cliente.
Integrando Banca abierta PSD2 Con la mensajería instantánea, las empresas pueden transformar datos y transacciones en conversaciones útiles, guiando a los clientes paso a paso y reduciendo la incertidumbre típica de las transacciones financieras. Para las empresas que gestionan grandes volúmenes de pagos recurrentes o transacciones B2B de alto valor, esto se traduce en mayor eficiencia, menos tickets de soporte y mayor fidelización.
Si su empresa está considerando proyectos relacionados con Open Banking, pagos digitales y automatización de las relaciones con los clientes, SendApp puede ser el socio tecnológico ideal para crear experiencias conversacionales en WhatsApp conectadas a sus sistemas de pago. Visite el sitio web. SendApp para solicitar una consulta personalizada o una prueba gratuita de las soluciones de WhatsApp Business integradas con el ecosistema Banca abierta PSD2.
