Open Banking PSD2 : L’évolution des paiements de détail
Open Banking PSD2 représente l'une des transformations les plus profondes du marché des paiements de détail en Europe. Open Banking PSD2, Les API, les services numériques et les nouveaux modèles commerciaux ont transformé la relation entre les banques, les fintechs et les clients finaux.
De la DSP1 à la DSP2, le secteur bancaire est passé d'un cadre réglementaire de base à la création d'un écosystème véritablement ouvert, fondé sur le partage sécurisé des données et l'accès aux comptes. Parallèlement, l'Open Banking, grâce aux normes européennes, à l'authentification forte des clients et aux plateformes multi-opérateurs, est passé d'une simple obligation réglementaire à une véritable opportunité de marché.
Publié le 2 janvier 2026 – Contenu mis à jour et révisé pour le blog SendApp, axé sur les impacts numériques, l'automatisation et les modèles commerciaux liés aux paiements.
Open Banking PSD2 : De PSD1 à l’ouverture du marché
Pour vraiment comprendre Open Banking PSD2 Il est utile de commencer par la première directive sur les services de paiement, PSD1, introduite en 2007. Cette directive a créé un cadre harmonisé pour les paiements dans l'espace SEPA (espace unique de paiements en euros), ouvrant le marché avec l'introduction d'établissements de paiement et encourageant une plus grande concurrence.
Avec l'essor du commerce électronique et des technologies innovantes, de nouveaux opérateurs non bancaires proposent désormais des services de paiement par virement bancaire, sans que les utilisateurs aient besoin d'accéder directement à leur compte bancaire en ligne. Ce modèle soulève d'importantes questions de sécurité, de transparence et de responsabilité, incitant les législateurs européens à adopter une réglementation plus poussée.
En 2015, la DSP2 est arrivée, donnant une concrétisation complète au paradigme de Open Banking PSD2. La directive réglementait les services liés aux comptes et introduisait deux nouveaux acteurs clés : les fournisseurs de services d’information sur les comptes (AISP) et les fournisseurs de services d’initiation de paiement (PISP), renforçant ainsi la concurrence entre les banques et les fintechs et élargissant les options offertes aux consommateurs.
L'objectif principal de la DSP2 était d'accélérer la numérisation et l'innovation dans les paiements, tout en garantissant un niveau élevé de sécurité et de protection pour l'utilisateur final. Dans ce contexte, les données de compte ne constituent plus un monopole bancaire, mais un actif que les clients peuvent partager – de manière contrôlée – avec d'autres prestataires de services afin d'obtenir une valeur ajoutée.
Sécurité dans le cadre de l'Open Banking (DSP2) : Authentification du client et protection des paiements numériques
L'ouverture typique du marché Open Banking PSD2 L'arrivée de nouveaux opérateurs et services a rendu indispensable le renforcement des mesures de sécurité. La directive a introduit l'authentification forte du client (SCA), un système d'authentification robuste exigeant au moins deux facteurs : la connaissance (quelque chose que l'utilisateur sait), la possession (quelque chose que l'utilisateur possède) et l'inhérence (une caractéristique intrinsèque de l'utilisateur).
L’authentification forte du client (SCA) s’applique à l’accès aux services bancaires en ligne et à l’autorisation des transactions électroniques, afin de réduire les risques de fraude et de renforcer la confiance des clients dans les paiements numériques. Pour les paiements à distance, tels que les achats en ligne, la réglementation exige également une liaison dynamique : un code unique qui associe le montant et le bénéficiaire.
Cette fonction de liaison dynamique rend l'interception ou la modification des paiements beaucoup plus difficile, renforçant ainsi la résilience du système face à la fraude. Les règles relatives à l'authentification forte du client (SCA) ont été définies et mises en œuvre sous la coordination de l'Autorité bancaire européenne (ABE), qui a fourni des orientations techniques aux différents acteurs du marché.
Pour en savoir plus sur le cadre réglementaire relatif à la DSP2 et aux services de paiement, vous pouvez consulter la page dédiée sur le site web.’Autorité bancaire européenne et le résumé de la directive sur Directive sur les services de paiement sur Wikipédia.
Open Banking PSD2 : AIS, PIS, API et services de plateforme multi-opérateurs
Le cœur de Open Banking PSD2 Elle se manifeste par les services liés à un compte. La directive reconnaît et réglemente deux grandes catégories de services : les services d’information sur compte (SIC) et les services d’information sur le paiement (SIP), tous deux fournis par des entités qui doivent être agréées comme établissements de paiement et n’opérer qu’avec le consentement explicite du client.
Services AIS : Vue d’ensemble des informations multibancaires
Les services d'information sur les comptes (AIS) permettent aux utilisateurs de consulter, via une interface unique, les soldes et les transactions de leurs comptes détenus dans une ou plusieurs banques. Les fournisseurs de services AISP créent des solutions frontales avancées, souvent sous forme d'applications ou de portails, qui intègrent les données de plusieurs institutions.
Ces services vous permettent de centraliser vos informations financières, d'analyser vos dépenses, de catégoriser vos transactions et de bénéficier de suggestions pour optimiser votre épargne et la gestion de votre budget. Pour les familles, cela se traduit par une gestion financière plus éclairée ; pour les entreprises, par un suivi plus précis de leur trésorerie.
Services PIS : Paiements innovants et rapprochement automatique
Les services d'initiation de paiement (SIP) permettent à un prestataire de services de paiement d'initier un virement directement depuis le compte d'un client, avec son consentement, vers un commerçant ou un autre bénéficiaire. Dans le commerce électronique, cela se traduit par des paiements via virement prérempli, avec rapprochement automatique des commandes.
Le client choisit sa banque, autorise le paiement via l'authentification forte du client (SCA) et finalise la transaction en quelques étapes seulement, souvent sans avoir à saisir manuellement l'IBAN ni le montant. Ce modèle réduit les erreurs et le temps de rapprochement pour le commerçant, améliorant ainsi l'expérience de paiement globale.
API, normes européennes et complexité de l'intégration
D'un point de vue technologique, Open Banking PSD2 Elle repose largement sur les API (interfaces de programmation d'applications), des interfaces qui permettent l'échange sécurisé de données et de commandes entre les systèmes bancaires et les prestataires de services tiers. En Europe, des groupes tels que Groupe de Berlin o STET a défini des spécifications techniques pour harmoniser ces interfaces.
En pratique, l'hétérogénéité des processus d'authentification, des flux d'autorisation et de la structuration des données a toutefois nécessité la création de projets de micro-intégration spécifiques à chaque banque ou groupe bancaire. En Italie, et de manière unique en Europe, des plateformes multi-opérateurs ont été mises en œuvre pour connecter de nombreuses banques grâce à des méthodes techniques uniformes.
Ces plateformes coopératives ont permis aux banques de contenir les coûts élevés de mise en œuvre et de maintenance des interfaces, dans un contexte où la directive PSD2 imposait la fourniture de telles API sans perspective de retour sur investissement direct. Parallèlement, les mises à jour réglementaires continues ont nécessité des investissements techniques et financiers supplémentaires.
Open Banking PSD2 : Cas d’utilisation pour les particuliers, les entreprises et le commerce électronique
L'adoption de Open Banking PSD2 Elle permet une série d'applications innovantes qui tirent parti de l'échange d'informations en temps réel entre les banques et les prestataires de services, sans nécessiter d'accords bilatéraux préalables. Ceci accroît le potentiel concurrentiel et favorise l'émergence de nouveaux modèles économiques.
Particuliers : gestion financière avancée
Grâce aux services AIS, les utilisateurs peuvent regrouper les soldes et les transactions de plusieurs comptes courants dans une seule application. Ils peuvent également consulter des rapports de dépenses graphiques, ventilés par catégorie, recevoir des alertes sur les dépenses récurrentes et des conseils pour réaliser des économies de manière systématique.
Ces fonctionnalités transforment le compte courant d'un outil statique en une plateforme dynamique de gestion financière, favorisant des choix plus rationnels et une meilleure planification financière personnelle.
Commerce électronique : paiements simplifiés et rapprochement automatique
Pour les commerçants en ligne, l'intégration des services PIS permet de proposer à leurs clients une solution de paiement alternative aux cartes et aux portefeuilles électroniques, basée sur des virements bancaires instantanés ou classiques, mais entièrement automatisée. Le paiement est prérempli avec le motif et le montant exacts, et le rapprochement bancaire s'effectue automatiquement à partir des données transmises via l'API.
Cela réduit les erreurs manuelles, accélère l'enregistrement des encaissements et peut diminuer les coûts d'acceptation des paiements, notamment dans les contextes B2B ou pour les transactions à valeur unitaire élevée.
Entreprises et banques : gestion de trésorerie intégrée et notation de crédit avancée
Pour les entreprises, l'intégration entre Open Banking PSD2 et les systèmes ERP (Enterprise Resource Planning) ou TMS (Treasury Management Systems) permettent une vue agrégée de la liquidité à travers plusieurs banques, avec la possibilité de transférer des fonds entre les comptes en fonction des besoins opérationnels.
Dans le secteur bancaire, l'accès, via un prestataire de services d'information client (AISP), aux données des comptes clients détenues par d'autres établissements améliore la notation de crédit et accélère l'octroi des prêts, réduisant ainsi les risques. Ceci est particulièrement important pour les PME, souvent pénalisées par la fragmentation des informations.
Les premières années de l'Open Banking (DSP2) : mise en œuvre, coûts et maturation du marché
Durant les premières années de la vie, Open Banking PSD2 Cela a nécessité d'importants efforts de mise en œuvre technique et d'adaptation organisationnelle de la part des banques, des AISP, des PISP et des plateformes multi-opérateurs. Parallèlement, les clients ont également dû se familiariser avec les nouveaux flux d'authentification et les nouvelles marques de services.
D’après un récent rapport de la Banque d’Italie, entre 2020 et le premier semestre 2024, on a constaté une augmentation significative des appels API (+521 TP3T en 2023) et des volumes de transactions (+1961 TP3T entre 2022 et 2023). Cependant, l’adoption par les ménages et les entreprises reste marginale par rapport aux autres moyens de paiement.
Le ratio des appels AIS aux appels PIS est resté stable autour de 7:1, confirmant la prédominance des services d'information sur les services liés aux appareils. La valeur moyenne des transactions PISP en B2B a dépassé 2 200 € au premier semestre 2024 (contre 1 400 € sur la même période en 2023), notamment grâce à l'intégration avec les systèmes ERP pour automatiser les paiements et les rapprochements.
Les performances techniques affichent un taux d'erreur API inférieur à 51 TP3T et des temps de réponse moyens compris entre 600 et 700 millisecondes, avec des variations selon les opérateurs, mais une stabilité globale. Les principaux points faibles demeurent le manque de notoriété du service auprès du grand public, la concurrence des cartes et des portefeuilles numériques, ainsi que l'absence d'une proposition de valeur claire pour l'utilisateur final.
Initiatives en cours et évolutions réglementaires concernant la DSP3 et le PSR
La croissance durable de Open Banking PSD2 Cela dépend également de la coopération entre les institutions et les opérateurs de marché. En mars 2023, un groupe de travail dédié à l'Open Banking a été créé au sein du Comité italien des paiements (CPI), présidé par la Banque d'Italie, avec la participation de banques, de prestataires de services de paiement (AISP/PISP) et de gestionnaires de plateformes multi-opérateurs.
Au niveau européen, le système d'accès aux comptes de paiement SEPA (SPAA), développé par le Conseil européen des paiements (EPC), introduit un modèle avancé basé sur les API et les services à valeur ajoutée. Ce système définit les rôles et les règles applicables aux détenteurs d'actifs (ASPSP, les banques qui détiennent les comptes) et aux courtiers en actifs (AISP/PISP qui proposent des services et des dispositifs d'information).
L'un des aspects novateurs de SPAA réside dans l'introduction de services premium et d'un modèle de rémunération, allant au-delà des services de base gratuits proposés par la DSP2. Cette approche favorise la viabilité économique des investissements nécessaires à l'Open Banking et ouvre la voie à l'Open Finance, où non seulement les comptes de paiement, mais aussi d'autres produits financiers deviennent accessibles via des API.
La révision proposée par la Commission européenne en juin 2023 comprend deux nouveaux actes : un règlement (PSR) comportant des dispositions directement applicables et une directive (DSP3) relative à l’agrément et à la supervision des établissements de paiement et de monnaie électronique, complétant la directive sur la monnaie électronique (DME). Les objectifs : renforcer la sécurité contre la fraude, améliorer les droits des consommateurs et optimiser le fonctionnement de l’Open Banking.
Le législateur européen a clairement indiqué qu'il s'agit d'une évolution, et non d'une révolution réglementaire : un ajustement progressif fondé sur les enseignements tirés des premières années d'application. Open Banking PSD2. L’issue du processus législatif, qui entre maintenant dans sa phase finale, définira les règles du marché des paiements pour les années à venir.
Open Banking PSD2 : Impact sur le marketing et les entreprises
La déclaration de Open Banking PSD2 Il ne s'agit pas seulement de conformité bancaire : cela a un impact direct sur le marketing digital, l'expérience client et les modèles économiques. La disponibilité de données de compte structurées, accessibles via une API avec le consentement du client, permet de concevoir des services personnalisés et des campagnes ultra-ciblées.
Par exemple, une entreprise peut utiliser des données agrégées (dans un format respectueux de la vie privée) pour mieux comprendre les habitudes de consommation de ses clients, segmenter son audience selon ses sources de revenus ou ses comportements d'achat, et proposer des offres pertinentes au bon moment. Cela s'applique aussi bien au secteur financier qu'aux services publics, à la distribution, au commerce électronique et aux services d'abonnement.
Intégration Open Banking PSD2 Grâce aux plateformes d'automatisation marketing, vous pouvez automatiser les notifications de paiement, les rappels d'échéance et proposer des services complémentaires à forte valeur ajoutée (par exemple, des mises à niveau de forfait, des assurances supplémentaires ou des services premium). Dans un contexte B2B, l'association des données transactionnelles et du CRM vous permet de suivre la santé financière de vos clients et d'anticiper leurs besoins, évitant ainsi le désabonnement et les impayés.
Du point de vue de l'expérience client, des parcours de paiement PIS bien conçus fluidifient le processus de paiement, notamment pour les montants importants ou récurrents, et s'intègrent aux systèmes d'assistance client en temps réel via le chat ou des plateformes comme WhatsApp Business. L'objectif est de transformer le paiement, d'un moment critique, en un point de contact précieux, pleinement intégré au parcours client numérique.
Dans un contexte omnicanal, les entreprises qui savent comment exploiter Open Banking PSD2 Ils peuvent orchestrer la diffusion de messages cohérents sur les applications, les sites web, les réseaux sociaux, les e-mails et la messagerie instantanée, fournissant ainsi aux clients des informations à jour sur les recouvrements, les remboursements, les dates d'échéance et l'état des commandes, réduisant la charge de travail du service client et augmentant la satisfaction globale.
Comment SendApp peut vous aider avec la DSP2 (Open Banking PSD2)
Saisir les opportunités de Open Banking PSD2 Il est essentiel d'intégrer les nouveaux flux de paiement et les informations de compte à des systèmes de communication et d'automatisation performants. C'est là qu'intervient SendApp, une plateforme spécialisée dans l'automatisation de WhatsApp Business et la gestion évolutive des conversations clients.
Grâce à SendApp Officiel, qui offre un accès aux API officielles de WhatsApp Business, permet aux entreprises de connecter leurs propres systèmes de paiement basés sur Open Banking PSD2 via WhatsApp, envoi de notifications transactionnelles en temps réel : confirmations de paiement PIS, alertes de débit, rappels d’échéance et mises à jour de l’état des commandes.
Avec Agent SendApp, Les équipes d'assistance peuvent gérer les demandes de paiement, les rapprochements et les problèmes d'authentification forte du client (SCA) depuis une interface unique, en répartissant les conversations entre plusieurs agents. Cela réduit les délais de réponse et améliore l'expérience client aux moments clés du parcours de paiement.
SendApp Cloud Elle vous permet de concevoir des flux d'automatisation marketing sur WhatsApp liés à des événements générés par les systèmes d'Open Banking : par exemple, l'envoi automatique de promotions après un paiement réussi, la demande de commentaires sur l'expérience de paiement ou la proposition de plans premium en fonction du comportement de dépenses du client.
Intégration Open Banking PSD2 Grâce à la messagerie instantanée, les entreprises peuvent transformer les données et les transactions en conversations utiles, guidant ainsi leurs clients pas à pas et réduisant l'incertitude souvent associée aux transactions financières. Pour les entreprises gérant un volume important de paiements récurrents ou des transactions B2B à forte valeur ajoutée, cela se traduit par une efficacité accrue, une réduction des demandes d'assistance et une fidélisation renforcée.
Si votre entreprise envisage des projets liés à l'Open Banking, aux paiements numériques et à l'automatisation de la relation client, SendApp peut être le partenaire technologique idéal pour créer des parcours conversationnels sur WhatsApp connectés à vos systèmes de paiement. Consultez le site web. EnvoyerApp pour demander une consultation personnalisée ou un essai gratuit des solutions WhatsApp Business intégrées à l'écosystème Open Banking PSD2.
