Open Banking PSD2: Die Evolution des Zahlungsverkehrs im Einzelhandel
Open Banking PSD2 stellt eine der tiefgreifendsten Transformationen des europäischen Einzelhandelszahlungsmarktes dar. Mit Open Banking PSD2, APIs, digitale Dienste und neue Geschäftsmodelle haben die Beziehung zwischen Banken, Fintechs und Endkunden verändert.
Von PSD1 zu PSD2 hat sich die Branche von einem grundlegenden Regulierungsrahmen hin zu einem wirklich offenen Ökosystem entwickelt, das auf sicherem Datenaustausch und Kontozugriff basiert. Gleichzeitig hat sich Open Banking dank europäischer Standards, starker Kundenauthentifizierung und Multi-Operator-Plattformen von einer einfachen regulatorischen Anforderung zu einer echten Marktchance entwickelt.
Veröffentlicht am 2. Januar 2026 – Aktualisierte und überarbeitete Inhalte für den SendApp-Blog mit Schwerpunkt auf digitalen Auswirkungen, Automatisierung und Geschäftsmodellen im Zahlungsverkehr.
Open Banking PSD2: Von PSD1 zur Marktöffnung
Um es wirklich zu verstehen Open Banking PSD2 Es ist sinnvoll, mit der ersten Zahlungsdiensterichtlinie, PSD1, zu beginnen, die 2007 eingeführt wurde. Diese Richtlinie schuf einen harmonisierten Rahmen für Zahlungen im SEPA-Raum (Single Euro Payments Area), öffnete den Markt durch die Einführung von Zahlungsinstituten und förderte einen stärkeren Wettbewerb.
Mit der Verbreitung des E-Commerce und innovativer Technologien bieten neue, bankenunabhängige Anbieter Zahlungsdienste per Banküberweisung an, ohne dass Nutzer direkt auf ihr Online-Banking zugreifen müssen. Dieses Modell hat wichtige Fragen hinsichtlich Sicherheit, Transparenz und Verantwortlichkeit aufgeworfen und europäische Gesetzgeber veranlasst, strengere Vorschriften zu erlassen.
Im Jahr 2015 trat PSD2 in Kraft, das dem Paradigma volle Konkretisierung verlieh. Open Banking PSD2. Die Richtlinie regelte kontobasierte Dienstleistungen und führte zwei neue Schlüsselfiguren ein: Kontoinformationsdienstleister (AISPs) und Zahlungsauslösedienstleister (PISPs). Dadurch wurde der Wettbewerb zwischen Banken und Fintechs gestärkt und die Optionen für die Verbraucher erweitert.
Das Hauptziel von PSD2 war die Beschleunigung der Digitalisierung und Innovation im Zahlungsverkehr bei gleichzeitig hohem Sicherheits- und Schutzniveau für Endnutzer. In diesem Szenario sind Kontodaten kein Bankmonopol mehr, sondern ein Vermögenswert, den Kunden – kontrolliert – mit anderen Dienstleistern teilen können, um einen Mehrwert zu erzielen.
Sicherheit im Open Banking gemäß PSD2: Starke Kundenauthentifizierung und Schutz digitaler Zahlungen
Die typische Markteröffnung von Open Banking PSD2 Dies hat zum Markteintritt neuer Anbieter und Dienste geführt, wodurch die Verstärkung der Sicherheitsmaßnahmen unerlässlich wurde. Die Richtlinie führte die starke Kundenauthentifizierung (SCA) ein, ein starkes Authentifizierungssystem, das mindestens zwei Faktoren erfordert: Wissen (etwas, das der Nutzer weiß), Besitz (etwas, das der Nutzer hat) und Inhärenz (etwas, das der Nutzer ist).
Die starke Kundenauthentifizierung (SCA) gilt für den Zugang zu Online-Banking-Diensten und die Autorisierung elektronischer Transaktionen. Ziel ist es, das Betrugsrisiko zu verringern und das Vertrauen der Kunden in digitale Zahlungen zu stärken. Für Fernzahlungen, wie beispielsweise Online-Einkäufe, schreibt die Verordnung zudem eine dynamische Verknüpfung vor: einen Einmalcode, der Betrag und Zahlungsempfänger eindeutig miteinander verbindet.
Diese dynamische Verknüpfungsfunktion erschwert das Abfangen oder Verändern von Zahlungen erheblich und erhöht somit die Betrugsresistenz des Systems. Die SCA-Regeln wurden unter der Koordinierung der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA) definiert und implementiert, die verschiedenen Marktteilnehmern technische Leitlinien zur Verfügung stellte.
Um mehr über den regulatorischen Rahmen von PSD2 und Zahlungsdiensten zu erfahren, können Sie die entsprechende Seite auf der Website konsultieren.’Europäische Bankenaufsicht und die Zusammenfassung der Richtlinie über Zahlungsdiensterichtlinie auf Wikipedia.
Open Banking PSD2: AIS, PIS, API und Multi-Operator-Plattformdienste
Das Herz von Open Banking PSD2 Sie wird durch kontobasierte Dienstleistungen repräsentiert. Die Richtlinie hat zwei Hauptkategorien von Dienstleistungen anerkannt und reguliert: AIS und PIS, die beide von Unternehmen angeboten werden, die als Zahlungsinstitute zugelassen sein müssen und nur mit der ausdrücklichen Zustimmung des Kunden tätig sind.
AIS-Dienste: Multi-Bank-Informationsansicht
Kontoinformationsdienste (AIS) ermöglichen es Nutzern, über eine einzige Benutzeroberfläche die Salden und Transaktionen ihrer Konten bei einer oder mehreren Banken einzusehen. AIS-Anbieter entwickeln fortschrittliche Frontend-Lösungen, häufig in Form von Apps oder Portalen, die Daten verschiedener Institute integrieren.
Diese Dienste ermöglichen es Ihnen, Finanzinformationen zusammenzuführen, das Ausgabeverhalten zu analysieren, Transaktionen zu kategorisieren und Vorschläge zur Optimierung von Ersparnissen und Budgetplanung zu erhalten. Für Familien bedeutet dies eine fundiertere Finanzplanung; für Unternehmen eine genauere Überwachung des Cashflows.
PIS-Dienstleistungen: Innovative Zahlungslösungen und automatischer Abgleich
Zahlungsinitiierungsdienste (PIS) ermöglichen es einem Zahlungsdienstleister, mit Zustimmung des Kunden eine Überweisung direkt vom Kundenkonto an einen Händler oder anderen Zahlungsempfänger zu veranlassen. Im E-Commerce bedeutet dies Zahlungen per vorausgefüllter Überweisung mit automatischer Auftragsabstimmung.
Der Kunde wählt seine Bank, autorisiert die Zahlung per SCA und schließt die Transaktion in wenigen Schritten ab, oft ohne IBAN oder Betrag manuell eingeben zu müssen. Dieses Modell reduziert Fehler und den Abstimmungsaufwand für den Händler und verbessert so das gesamte Zahlungserlebnis.
APIs, europäische Standards und Integrationskomplexität
Aus technologischer Sicht, Open Banking PSD2 Es basiert maßgeblich auf APIs (Programmierschnittstellen), Schnittstellen, die den sicheren Austausch von Daten und Befehlen zwischen Bankensystemen und Drittanbietern ermöglichen. In Europa nutzen beispielsweise Gruppen wie Berliner Gruppe o STET hat technische Spezifikationen zur Harmonisierung dieser Schnittstellen definiert.
In der Praxis hat die Heterogenität der Authentifizierungsprozesse, Autorisierungsabläufe und Datenstrukturen jedoch die Entwicklung von Mikrointegrationsprojekten erforderlich gemacht, die auf jede Bank bzw. Bankengruppe zugeschnitten sind. In Italien wurden – als einziges Land in Europa – Multi-Operator-Plattformen genutzt, um über einheitliche technische Methoden Verbindungen zu zahlreichen Banken herzustellen.
Diese Kooperationsplattformen haben Banken geholfen, die hohen Kosten für die Implementierung und Wartung von Schnittstellen einzudämmen, insbesondere da die PSD2-Richtlinie die Bereitstellung solcher APIs ohne die Möglichkeit direkter finanzieller Erträge vorschrieb. Gleichzeitig erforderten laufende regulatorische Aktualisierungen zusätzliche technische und finanzielle Investitionen.
Open Banking PSD2: Anwendungsfälle für Privatpersonen, Unternehmen und den E-Commerce
Die Annahme von Open Banking PSD2 Es ermöglicht eine Reihe innovativer Anwendungsfälle, die den Echtzeit-Informationsaustausch zwischen Banken und Dienstleistern nutzen, ohne dass vorherige bilaterale Abkommen erforderlich sind. Dies erweitert das Wettbewerbspotenzial und fördert die Entstehung neuer Geschäftsmodelle.
Privatpersonen: fortgeschrittenes Finanzmanagement
Dank der AIS-Dienste können Nutzer die Kontostände und Transaktionen mehrerer Girokonten in einer einzigen App zusammenfassen. Sie können außerdem grafische Ausgabenberichte, aufgeschlüsselt nach Kategorien, einsehen, Benachrichtigungen über wiederkehrende Ausgaben erhalten und Tipps für systematisches Sparen bekommen.
Diese Funktionen verwandeln das Girokonto von einem statischen Instrument in eine dynamische Geldmanagementplattform und fördern so rationalere Entscheidungen und eine bessere persönliche Finanzplanung.
E-Commerce: Vereinfachte Zahlungen und automatischer Abgleich
Für Online-Händler bedeutet die Integration von PIS-Diensten, Kunden eine alternative Zahlungsmethode zu Karten und digitalen Geldbörsen anzubieten – basierend auf Sofort- oder Standard-Banküberweisungen, aber vollautomatisiert. Die Zahlung wird mit dem korrekten Verwendungszweck und Betrag vorausgefüllt, und der Abgleich erfolgt automatisch anhand der per API gesendeten Daten.
Dadurch werden manuelle Fehler reduziert, die Verbuchung von Inkassovorgängen beschleunigt und die Kosten der Zahlungsannahme gesenkt, insbesondere im B2B-Bereich oder bei Transaktionen mit hohem Stückwert.
Unternehmen und Banken: Integriertes Treasury und fortschrittliches Kredit-Scoring
Für Unternehmen bedeutet die Integration zwischen Open Banking PSD2 ERP- (Enterprise Resource Planning) oder TMS-Systeme (Treasury Management Systems) ermöglichen eine Gesamtübersicht der Liquidität über mehrere Banken hinweg und die Möglichkeit, Gelder je nach betrieblichem Bedarf zwischen Konten zu transferieren.
Im Bankwesen verbessert der Zugriff auf Kundendaten anderer Institute über AISP die Kreditwürdigkeitsprüfung und beschleunigt die Kreditgenehmigung, wodurch das Risiko sinkt. Dies ist besonders wichtig für KMU, die häufig unter fragmentierten Informationen leiden.
Die frühen Jahre des Open Banking gemäß PSD2: Implementierung, Kosten und Marktreife
In den ersten Lebensjahren, Open Banking PSD2 Dies erforderte erhebliche technische Implementierungs- und organisatorische Anpassungsmaßnahmen seitens der Banken, AISPs, PISPs und Multi-Operator-Plattformen. Gleichzeitig mussten sich auch die Kunden mit neuen Authentifizierungsverfahren und neuen Servicemarken vertraut machen.
Laut einem aktuellen Bericht der italienischen Zentralbank gab es zwischen 2020 und dem ersten Halbjahr 2024 einen deutlichen Anstieg der API-Aufrufe (+521 TP3T im Jahr 2023) und des Transaktionsvolumens (+1961 TP3T zwischen 2022 und 2023). Die Nutzung durch private Haushalte und Unternehmen ist jedoch im Vergleich zu anderen Zahlungsmitteln weiterhin gering.
Das Verhältnis von AIS- zu PIS-Anrufen blieb mit rund 7:1 stabil und bestätigte damit die stärkere Nutzung von Informationsdiensten gegenüber Gerätediensten. Der durchschnittliche Wert der PISP-Transaktionen im B2B-Bereich überstieg im ersten Halbjahr 2024 2.200 € (gegenüber 1.400 € im gleichen Zeitraum 2023), was unter anderem auf die Integration mit ERP-Systemen zur Automatisierung von Zahlungen und Abstimmungen zurückzuführen ist.
Die technische Performance zeigt eine API-Fehlerrate unter 51 TP3T und durchschnittliche Antwortzeiten zwischen 600 und 700 Millisekunden, wobei es Unterschiede zwischen einzelnen Anbietern gibt, die Gesamtstabilität jedoch gegeben ist. Die größten Herausforderungen bleiben die geringe Bekanntheit des Dienstes im Einzelhandel, die Konkurrenz durch Karten und digitale Geldbörsen sowie das Fehlen eines klaren Nutzenversprechens für den Endnutzer.
Laufende Initiativen und regulatorische Entwicklungen im Hinblick auf PSD3 und PSR
Das nachhaltige Wachstum von Open Banking PSD2 Es hängt auch von der Zusammenarbeit zwischen Institutionen und Marktteilnehmern ab. Im März 2023 wurde innerhalb des italienischen Zahlungsverkehrsausschusses (CPI) eine Arbeitsgruppe zum Thema Open Banking eingerichtet, die von der italienischen Zentralbank geleitet wird und an der Banken, AISPs/PISPs sowie Betreiber von Multi-Operator-Plattformen beteiligt sind.
Auf europäischer Ebene führt das vom Europäischen Zahlungsverkehrsrat (EPC) entwickelte SEPA-Zahlungskontozugangssystem (SPAA) ein fortschrittliches Modell ein, das auf APIs und Mehrwertdiensten basiert. Das System definiert Rollen und Regeln für Kontoinhaber (ASPSPs, die kontoführenden Banken) und Vermögensvermittler (AISPs/PISPs, die Informationsdienste und -geräte anbieten).
Ein innovatives Element von SPAA ist die Einführung von Premium-Diensten und eines Vergütungsmodells, das über die kostenlosen Basisdienste von PSD2 hinausgeht. Dieser Ansatz unterstützt die wirtschaftliche Nachhaltigkeit der für Open Banking erforderlichen Investitionen und ebnet den Weg für Open Finance, wo nicht nur Zahlungskonten, sondern auch andere Finanzprodukte über APIs zugänglich werden.
Die von der Europäischen Kommission im Juni 2023 vorgeschlagene Überarbeitung umfasst zwei neue Rechtsakte: eine Verordnung (PSR) mit unmittelbar geltenden Vorschriften und eine Richtlinie (PSD3) zur Zulassung und Aufsicht von Zahlungs- und E-Geld-Instituten, die die E-Geld-Richtlinie (EMD) ergänzt. Ziel ist es, die Sicherheit vor Betrug zu stärken, die Verbraucherrechte zu verbessern und das Funktionieren des Open Banking zu optimieren.
Der europäische Gesetzgeber hat klargestellt, dass es sich um eine Evolution und nicht um eine regulatorische Revolution handelt: eine Feinabstimmung auf der Grundlage der in den ersten Anwendungsjahren gewonnenen Erkenntnisse. Open Banking PSD2. Das Ergebnis des Gesetzgebungsverfahrens, das sich nun in der Endphase befindet, wird die Regeln des Zahlungsverkehrsmarktes für die kommenden Jahre festlegen.
Open Banking PSD2: Auswirkungen auf Marketing und Geschäft
Die Aussage von Open Banking PSD2 Es geht nicht nur um die Einhaltung bankrechtlicher Bestimmungen: Es hat direkte Auswirkungen auf digitales Marketing, Kundenerlebnis und Geschäftsmodelle. Die Verfügbarkeit strukturierter Kontodaten, die mit Kundeneinwilligung über eine API zugänglich sind, ermöglicht die Entwicklung personalisierter Services und hochgradig zielgerichteter Kampagnen.
Unternehmen können beispielsweise aggregierte Daten (in einem datenschutzkonformen Format) nutzen, um das Ausgabeverhalten ihrer Kunden besser zu verstehen, Zielgruppen nach Einkommensquellen oder Kaufmustern zu segmentieren und relevante Angebote zum richtigen Zeitpunkt zu unterbreiten. Dies gilt für die Finanzbranche ebenso wie für Energieversorger, den Einzelhandel, den E-Commerce und Abonnementdienste.
Integration Open Banking PSD2 Mit Marketing-Automatisierungsplattformen können Sie Zahlungsbenachrichtigungen und Fälligkeitserinnerungen automatisieren sowie hochwertige Zusatzleistungen (z. B. Tarif-Upgrades, Zusatzversicherungen, Premium-Services) anbieten. Im B2B-Bereich ermöglicht die Kombination von Transaktionsdaten und CRM die Überwachung der finanziellen Situation Ihrer Kunden, die Antizipation ihrer Bedürfnisse und die Vermeidung von Kundenabwanderung und Zahlungsverzug.
Aus Kundensicht reduzieren gut gestaltete PIS-Zahlungsprozesse den Bezahlvorgang, insbesondere bei hohen oder wiederkehrenden Beträgen, und lassen sich nahtlos in Echtzeit-Kundensupportsysteme via Chat oder Kanäle wie WhatsApp Business integrieren. Ziel ist es, die Zahlung von einem kritischen Moment zu einem wertvollen Kontaktpunkt zu machen, der in die digitale Customer Journey eingebunden ist.
Im Omnichannel-Kontext wissen Unternehmen, wie sie die verschiedenen Kanäle optimal nutzen können. Open Banking PSD2 Sie können konsistente Botschaften über Apps, Websites, soziale Medien, E-Mails und Instant Messaging hinweg orchestrieren und den Kunden so stets aktuelle Informationen zu Inkasso, Rückerstattungen, Fälligkeitsterminen und Bestellstatus bereitstellen. Dies entlastet den Kundenservice und erhöht die allgemeine Kundenzufriedenheit.
Wie SendApp bei Open Banking PSD2 helfen kann
Um die sich bietenden Chancen zu nutzen Open Banking PSD2 Es ist unerlässlich, neue Zahlungsabläufe und Kontoinformationen in effektive Kommunikations- und Automatisierungssysteme zu integrieren. Hier setzt SendApp an, eine Plattform, die sich auf die Automatisierung von WhatsApp Business und skalierbares Kundendialogmanagement spezialisiert hat.
Danke an SendApp-Beamter, das Zugriff auf die offiziellen WhatsApp Business APIs bietet, ermöglicht es Unternehmen, ihre eigenen Zahlungssysteme auf Basis von Open Banking PSD2 mit WhatsApp, Versand von Transaktionsbenachrichtigungen in Echtzeit: PIS-Zahlungsbestätigungen, Lastschriftbenachrichtigungen, Fristerinnerungen und Aktualisierungen des Bestellstatus.
Mit SendApp Agent, Supportteams können Zahlungsanfragen, Abstimmungen und SCA-Probleme über eine zentrale Schnittstelle verwalten und die Kommunikation auf mehrere Mitarbeiter verteilen. Dies verkürzt die Reaktionszeiten und verbessert das Kundenerlebnis an den kritischsten Punkten des Zahlungsprozesses.
SendApp Cloud Es ermöglicht Ihnen, Marketing-Automatisierungsabläufe auf WhatsApp zu gestalten, die mit Ereignissen verknüpft sind, die von Open-Banking-Systemen generiert werden: zum Beispiel das automatische Versenden von Werbeaktionen nach einer erfolgreichen Zahlung, das Einholen von Feedback zum Checkout-Erlebnis oder das Vorschlagen von Premium-Plänen basierend auf dem Ausgabeverhalten des Kunden.
Integration Open Banking PSD2 Mithilfe von Instant Messaging können Unternehmen Daten und Transaktionen in sinnvolle Gespräche umwandeln, Kunden Schritt für Schritt anleiten und die für Finanztransaktionen typische Unsicherheit reduzieren. Für Unternehmen mit einem hohen Volumen an wiederkehrenden Zahlungen oder wertvollen B2B-Transaktionen bedeutet dies mehr Effizienz, weniger Supportanfragen und eine stärkere Kundenbindung.
Wenn Ihr Unternehmen Projekte im Bereich Open Banking, digitale Zahlungen und die Automatisierung der Kundenbeziehung plant, ist SendApp der ideale Technologiepartner für die Entwicklung interaktiver WhatsApp-Kommunikation, die mit Ihren Zahlungssystemen verknüpft ist. Besuchen Sie die Website. SendApp Um eine individuelle Beratung oder eine kostenlose Testversion der in das Ökosystem integrierten WhatsApp Business-Lösungen anzufordern, kontaktieren Sie uns bitte. Open Banking PSD2.
